時間：2018-04-13 10:03:54 點擊：次
來源：河北新聞網(wǎng) 作者：任國省

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“科技為王”的時代里,，創(chuàng)新成為各個行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，保險業(yè)也并不例外,。今年兩會期間,，“快遞小哥”呼吁的生鮮快遞保險陸續(xù)有產(chǎn)品落地。近日,，國壽財險與山西省臨猗百世快遞簽訂快遞保險保單,，臨猗百世快遞為其快遞業(yè)務(wù)中的蘋果、櫻桃,、梨,、棗四種水果投保物流貨物保險并附加提貨不著保險，“提貨不著”即貨物遭遇盜竊丟失或無法交付整件,。對此,，專家表示，生鮮快遞保險落地,，能夠更好地保障快遞公司風險,，并一定程度上緩解生鮮物流舉步維艱的問題，不過,，新產(chǎn)品的開發(fā)推廣仍有障礙,。

生鮮快遞保險陸續(xù)落地

“生鮮快遞”準確地說是指“鮮活農(nóng)產(chǎn)品運輸”。鮮活農(nóng)產(chǎn)品是指與居民生活息息相關(guān)的新鮮蔬菜,、水果,、水產(chǎn)品、禽畜及其肉類產(chǎn)品,，以及能夠到達餐桌上的農(nóng)副產(chǎn)品,，新鮮、綠色食品,。

針對生鮮物流貨物保險產(chǎn)品的市場空缺問題,，中國人壽財險運城中心支公司將一款物流責任保險產(chǎn)品進行改造，使其滿足生鮮快遞破損的保險需求,。這款保險產(chǎn)品原是針對物流公司全部快遞進行承保而核定的保險費率，單保生鮮快遞風險過大,，而且,，不同品種的生鮮快遞，比如,，蘋果,、梨、冬棗,、櫻桃,，因為易破損腐爛的程度不一樣,，保險費率也應有所差別。因此,，國壽財險臨猗支公司重新厘定保險費率,，為百世快遞按不同生鮮的品種制定不同的保險費率，第一年將按照保本微利的原則,，按照不同品種的生鮮快遞的前一年的營業(yè)額分別進行承保,。根據(jù)媒體公開報道，雙方將開展為期一年的試點合作,，為每票蘋果購買0.2元保費可獲得36元賠付,，為每票大棗購買0.5元保費可獲得60元賠付，為每票櫻桃購買2元保費可獲得80元賠付,。

隨后,，經(jīng)山西保險監(jiān)管部門審批，在中國人保財險山西省分公司又“誕生”了兩個全新保險產(chǎn)品——《“果鮮保”快件損失責任保險》和《鮮果快遞物流運輸保險》,。據(jù)了解,，根據(jù)兩款生鮮快遞保險產(chǎn)品的保險責任，該公司對保險期間內(nèi),，快遞公司在經(jīng)營鮮果快遞業(yè)務(wù)中,，因意外事故造成用戶鮮果快件丟失、貨物散失的,，或因運輸工具發(fā)生碰撞,、震動、擠壓等導致貨物包裝破裂,、內(nèi)件破碎,、彎曲、凹癟,、折斷,、開裂等損壞損毀、內(nèi)件短少等情況造成或致使損失的,，由快遞公司承擔的經(jīng)濟賠償責任,，人保財險公司將按照相關(guān)保險合同約定負責賠償。目前,，這兩款生鮮快遞保險產(chǎn)品正在運城地區(qū)廣泛推廣,，力爭做成山西保險業(yè)支持快遞業(yè)發(fā)展的一張支農(nóng)惠農(nóng)“服務(wù)名片”。

新產(chǎn)品開發(fā)推廣仍面臨問題

據(jù)了解,，目前與運輸相關(guān)的保險產(chǎn)品一般只有兩款：貨物運輸險和物流責任險,，其保險責任只涵蓋天災和意外，自然腐爛、擠壓破損等情況均屬于免除責任,，而這些風險恰恰是快遞業(yè)最擔心發(fā)生的,。因這些產(chǎn)品不能滿足生鮮快遞業(yè)的保險需求，產(chǎn)品銷售也不理想,。以臨猗為例,，2017年，該縣各保險公司上述兩款與運輸相關(guān)的保險產(chǎn)品保費收入僅有1.36萬元,。

生鮮快遞保險雖迎合了市場需求,，但新產(chǎn)品的開發(fā)推廣仍面臨一系列問題。

首先是生鮮物流貨物保險產(chǎn)品的開發(fā)需要掌握生鮮快遞的發(fā)貨量,、營業(yè)額,、破損率、賠付率等相關(guān)數(shù)據(jù),，以便厘定保險費率,，完善相應的保險條款。雖然這些數(shù)據(jù)越來越規(guī)范,，但基本都掌握在物流公司自己手里,，開發(fā)符合個性化保險需求的生鮮物流貨物保險產(chǎn)品需要物流公司提供數(shù)據(jù)支持。

“最重要的是,，生鮮物流貨物保險如何理賠,？”我省一位財險公司管理層人士表示，生鮮快遞發(fā)貨量大又比較分散,，按傳統(tǒng)理賠流程,，保險公司接到報案后安排專人查勘定損理賠，這樣一來,，不僅有理賠周期長,、賠付慢、提交資料繁瑣等問題,，保險公司的人力成本也增加不少,。此外，生鮮破損的賠償標準如何界定,？一旦涉及到食品,，考核標準會變得更為嚴苛和復雜，這也是保險公司不敢挑戰(zhàn)這個領(lǐng)域的主要原因之一,。首先,，生鮮的價格是浮動的，與產(chǎn)地,、季節(jié)甚至供應商都有關(guān)系。其次，生鮮快遞大多異地定損,，破損程度也難以界定,。“你說是破損，我說是正常,，很難有一個統(tǒng)一的標準,。”上述管理層人士說。

不過,，也有業(yè)內(nèi)人士表示,，產(chǎn)品進行創(chuàng)新的主要方向之一即為精準化產(chǎn)品定制，這也就意味著其受眾相對有限,，這在一定程度上對于產(chǎn)品的大范圍推廣形成障礙,，但這并非意味著產(chǎn)品“不可行”。創(chuàng)新型保險產(chǎn)品的推廣還在于用戶保險意識的培養(yǎng)與保險需求的挖掘,，從而使產(chǎn)品能夠精準觸達消費者,。