時間：2016-11-16 11:14:59 點擊：次
來源：互聯(lián)網(wǎng) 作者：許茜

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而在消費金融領(lǐng)域,，慣常的邏輯是,，抓到消費場景也就找到了用戶。“消費即場景,，對場景的爭奪和覆蓋是消費金融機構(gòu)的立命之本,。” 易觀金融中心分析師王蓬博指出。

京東金融副總裁許凌表示,，需要金融與消費場景的結(jié)合,。當購買行為與場景緊密結(jié)合時，這一消費閉環(huán)就會完成得非?？?。在設(shè)計任何一款產(chǎn)品時，都要做到,，融入場景,。

依托自身的電商平臺，以京東,、阿里為代表的電商巨頭,，已經(jīng)掌控住一塊巨大的消費場景。近年來,，它們又將觸角不斷向外延伸,，豐富場景資源,。

“走向開放。”這是“花唄”及“白條”在接受科技日報記者采訪時,，不約而同指出的發(fā)展策略,。

目前，“花唄”除了支持天貓,、淘寶等網(wǎng)購平臺,，還接入了滴滴打車、12306,、線下的大型超市商場等高頻生活場景,。“不論是線上還是線下，不論是我們生態(tài)體系內(nèi)還是我們生態(tài)體系外,，都可以使用(花唄)。” 螞蟻金服副總裁,、浙江網(wǎng)商銀行行長俞勝法表示,。

同時，“白條”也加緊走出京東生態(tài)圈,，啟動“白條+”戰(zhàn)略,，接入家裝、租房,、旅游,、教育等多個場景，不斷推出場景化消費金融產(chǎn)品,。

線上搶場景,，線下則搶商戶。然而,，相比線上的熱鬧,，線下則相對安靜很多。除少數(shù)產(chǎn)品(如京東金融的“白條閃付”)外,，目前線下類產(chǎn)品種類并不多見,。“線上線下如何做到更好地融合，如何在線下進行滲透,、把信貸服務在實體商鋪中的呈現(xiàn),，這些是下一步消費金融發(fā)展的契機。”李超預測道,。

風控要靠大數(shù)據(jù)

在場景數(shù)量增多擴大,、用戶規(guī)模擴大后，如何控制風險,？

“目前,，各大平臺均自建有大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)以及風險控制系統(tǒng),。比如電商系消費金融公司，將其擁有的海量消費交易數(shù)據(jù)作為風控支撐,。”王蓬博對記者說,。

依托電商積累的用戶數(shù)據(jù)，京東金融構(gòu)建了大數(shù)據(jù)模型,，預判和規(guī)避風險,。許凌介紹，京東金融開發(fā)了四大體系：風險控制模型體系,、量化運營模型體系,、用戶洞察模型體系、大數(shù)據(jù)征信模型體系,。

“依托大數(shù)據(jù)征信,，目前已完成了超過一億的用戶評分。”許凌表示,，未來將從身份特征畫像,、個人用戶評估、履約歷史評價,、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)評估,、網(wǎng)絡(luò)行為偏好及信用風險預測6個維度刻畫用戶，讓系統(tǒng)去“認識”每位用戶,，依據(jù)其信用狀況來給予授信,。

在風控問題上，“花唄”也推出了一套智能實時風控系統(tǒng)(CTU系統(tǒng)),。

風控能有多智能,？螞蟻金服負責人給記者舉了一個例子。在北京早高峰,，如果有人在西二環(huán)電子支付了一筆賬,，幾分鐘后，這個人又在東四環(huán)刷了一筆大額資金,，隨后又回到西四環(huán)刷了一單,。那么，系統(tǒng)可能會拒絕這筆支付,。

原因在于,，早高峰時段，北京的交通狀況不會允許你在這么短的時間往返西二環(huán)到東四環(huán),。支付背后的智能風控大腦將自動將其判定為有風險的交易,，并做出“攔截”的命令。

然而,，“黑科技”并不能保證百分之百的安全,。“目前的消費金融風控,，依舊存在個人數(shù)據(jù)碎片化嚴重以及個人信用體系的不健全方面的問題。”王蓬博指出,。

李超表示,，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融風控，主要是在拿數(shù)據(jù)擬合傳統(tǒng)金融機構(gòu)的測評維度指標,。數(shù)據(jù)越豐富,，測評則越接近于準確，而跨平臺,、多維度的數(shù)據(jù)共享將是未來的努力方向,。但是，目前在這方面,，幾大平臺的態(tài)度還是相當謹慎,。

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