時(shí)間：2015-05-15 11:09:44 點(diǎn)擊：次
來源：杭州網(wǎng)-杭州日?qǐng)?bào) 作者：

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面對(duì)阿里金融等電商企業(yè)線上貸款業(yè)務(wù)的來勢洶洶,，銀行再也坐不住了,。

這些傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的捍衛(wèi)者,，試圖改變以往的作業(yè)模式,，紛紛在線上小微金融服務(wù)領(lǐng)域發(fā)起“絕地反擊戰(zhàn)”。而借助各種大數(shù)據(jù),，與電商平臺(tái)錯(cuò)位競爭,，則成為銀行爭奪小貸生意的不二法寶。

爭奪數(shù)據(jù)

要么自立門戶,，要么結(jié)為盟友

數(shù)據(jù)是網(wǎng)絡(luò)微貸技術(shù)的核心,，銀行入手這塊業(yè)務(wù)面對(duì)的第一個(gè)問題便是：數(shù)據(jù)從哪兒來？為了掌握數(shù)據(jù),，目前銀行大致探索了三種模式：自建電商平臺(tái),，根據(jù)自己平臺(tái)上的數(shù)據(jù)來提供信用貸款；與電子商務(wù)平臺(tái)公司合作,；與市場上掌握這些電商店家核心數(shù)據(jù)的第三方公司合作，包括提供ERP系統(tǒng)服務(wù)公司,、快遞公司等,。

記者了解到，目前大銀行正執(zhí)著于自建平臺(tái)的模式,，希望通過電商的發(fā)展來獲得大數(shù)據(jù)方面的主動(dòng)權(quán),。今年1月12日，工行“融e購”商城正式營業(yè),。不過,，其本意并不在與傳統(tǒng)電商分羹，核心目的依然致力于金融服務(wù)，新的平臺(tái)把交易和貿(mào)易放在第一位,，并把消費(fèi)貸款,、訂單融資、供應(yīng)鏈融資等幾個(gè)重要的金融工具嵌入其中,。

同樣作為國有銀行的建行也不甘示弱,，該行推出的“善融商務(wù)”平臺(tái)早在2012年便已建立，信用良好的客戶在平臺(tái)上發(fā)出貸款申請(qǐng),，即可優(yōu)先獲得相應(yīng)的貸款支持,。短短一年功夫，就有7000多戶小企業(yè)貸款客戶入駐善融商務(wù)企業(yè)商城,，獲得建行貸款資金644.08億元,。

業(yè)內(nèi)人士分析稱，銀行自己做電商平臺(tái)的模式難點(diǎn)在于流量和用戶體驗(yàn),。小微商戶入駐電商平臺(tái),，首先是希望賣貨，順便借錢周轉(zhuǎn),，而目前電商勢力范圍已經(jīng)劃分清楚,，銀行電商平臺(tái)若流量做不起來，基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)也自然做不活,。

相比之下,，中小銀行更傾向于和既有電商平臺(tái)合作。去年8月,，平安銀行攜手eBay推出“貸貸平安商務(wù)卡”,；招行則牽手國內(nèi)最大外貿(mào)電子商務(wù)網(wǎng)站敦煌網(wǎng)推出“敦煌網(wǎng)生意一卡通”聯(lián)名卡，根據(jù)客戶在敦煌網(wǎng)上的交易數(shù)據(jù),、口碑評(píng)價(jià),、認(rèn)證信息等做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，進(jìn)而確定放貸額度和利率,。目前,，民生、華夏等股份制銀行都已與不同電商平臺(tái)建立合作關(guān)系,。

錯(cuò)位競爭站在資金高地,，以規(guī)模帶流量

“與其他電商類貸款相比，流水貸的額度更高,，借款和還款的便利性也更好,。”紹興百思寒電子商務(wù)公司總經(jīng)理孫建剛說。

他所提到的流水貸是廣發(fā)銀行杭州分行今年年初推出的“電商流水貸”,。日前該公司獲得廣發(fā)銀行200萬元的授信,，成為該行“電商流水貸”產(chǎn)品的首家受益者,。

他們這次授信的電商流水貸是一種無抵押、無擔(dān)保的純信用貸款,，隨借隨還,，最高放款額度可達(dá)300萬元。廣發(fā)杭州分行小企業(yè)金融部副總經(jīng)理葉常青說：“只要符合在天貓,、京東等電商平臺(tái)經(jīng)營兩年以上,，并連續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利的電商均可申請(qǐng)。借款按照實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息,。”

可以說,，銀行與阿里小貸共同競爭網(wǎng)上小微商戶，兩者各有優(yōu)劣勢,。首先,，阿里小貸雖然掌握了非常多的核心數(shù)據(jù)和客戶資源，但是小貸公司放貸必須使用其自有資本金,，而且其融資杠桿率目前限制在1.5倍到2倍之間,，還受到放款地域的限制。而銀行有資金方面的優(yōu)勢,，客戶從銀行獲得的貸款利率相比阿里小貸會(huì)更低,。

不過，兩者都在嘗試突破各自的劣勢,。比如阿里目前通過淘寶網(wǎng)商戶和阿里巴巴誠信通客戶,，巧妙地“繞開”禁止跨區(qū)域擴(kuò)張的監(jiān)管限令，其客戶范圍已經(jīng)實(shí)際擴(kuò)張到全國,，再加上與東方證券合作推出資產(chǎn)證券化產(chǎn)品,，在資金來源上打開了缺口。而銀行也正在努力擴(kuò)充客戶數(shù)據(jù)來源,。

不過,，整體而言，目前雙方競爭還是有一定錯(cuò)位,。阿里小貸只接受100萬元以下的貸款業(yè)務(wù),，70%的單子都是50萬元以下的信用貸款，戶均貸款額只有3萬多元,。而銀行電商貸業(yè)務(wù)則要大一些,，以浦發(fā)銀行為例，“電商通2.0”最大的貸款額度是1000萬元,，大部分貸款在兩三百萬元以下，戶均貸款二三十萬元,。

盡管現(xiàn)在競爭仍未白熱化,，但一方是傳統(tǒng)銀行業(yè)磨刀霍霍,，轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)地；另一方是電商平臺(tái)不斷繞過監(jiān)管,，擴(kuò)大在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)生存空間,，未來的短兵相接一定是難免的。

業(yè)內(nèi)人士分析稱,，能走到最后的,，一定是相互融合的模式，并擁有強(qiáng)大流量,、客戶資源,、資金。