時間：2015-05-14 17:04:38 點擊：次
來源：聚焦鵬城 作者：

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隨著P2P網(wǎng)貸的不斷發(fā)展,，網(wǎng)貸模式也在不斷地更新,。從最初的拍拍貸的純線上模式,，到紅嶺的大單模式,，再到以有利網(wǎng)為代表的通道模式，P2P網(wǎng)貸在國內所延伸出來的模式創(chuàng)新層出不窮,。時間進入2014年下半年，隨著股市大漲,，股票配資的業(yè)務模式應運而生,，而羊年開年后，行業(yè)又爆出知名電商多贏涉足P2P網(wǎng)貸,，電商不賣商品,，賣錢來了。電商做P2P,，有哪些優(yōu)勢呢?貿(mào)貿(mào)然而進入,，又哪來的自信呢?

P2P面臨的最大問題是什么

目前在P2P網(wǎng)貸行業(yè)內比較主流的觀點：未來行業(yè)一定是“大而全與小而美并存”。但是在我個人看來,，網(wǎng)貸領域是很難做到大而全的,。很多人也拿陸金所這樣的巨頭在行業(yè)中的地位，來判定行業(yè)的格局已經(jīng)初步形成,。但是最近我們也看到了,，陸金所準備單獨拆分P2P業(yè)務，由此可見,，P2P業(yè)務在陸金所的整個業(yè)務體系中所占的比例也不算太多,。除去陸金所，以P2P為核心業(yè)務的紅嶺創(chuàng)投,，不斷被壞賬纏身,。另外，幾家號稱排名前列的網(wǎng)貸平臺,，相信其所面臨的風控壓力一定也不小,。

在我個人看來,，很多平臺的業(yè)務其實已經(jīng)做到了天花板。再繼續(xù)擴大平臺的業(yè)務量,，其風險就會超出平臺的可控范圍,。為什么這樣說呢?最核心的問題就是平臺無法解決風控問題。風控之所以難以解決,，最核心的因素還是由網(wǎng)貸本身涉及的借貸市場特性決定的,。網(wǎng)貸業(yè)務涉及的基本就是次級貸市場，本身業(yè)務質量并不高,，好的項目數(shù)量更是屈指可數(shù),。這種情況下，要大量提升業(yè)務量,，風控質量必定下降,，壞賬隱患出現(xiàn)。因此,，在平臺做到一定規(guī)模的情況下,，風控基本就會成為平臺發(fā)展的最大瓶頸。而金融的地域性,，在一定程度上決定了異地風險的不可控性,。在這樣的情況下，網(wǎng)貸領域巨頭很難出現(xiàn),，未來網(wǎng)貸行業(yè)一定是呈區(qū)域細分,、行業(yè)細分的百花齊放狀。

電商企業(yè)涉足金融,，行業(yè)機會何在?

目前,，銀行端基本不愿意把錢借給電商企業(yè)，因為對于銀行來說,，他們更偏好實體經(jīng)濟,，實體抵押。電商的交易數(shù)據(jù),、物流數(shù)據(jù)等傳統(tǒng)銀行也不愿意承認,。

但是，銀行不愿意做的業(yè)務,，其業(yè)務質量就一定不高嗎?非也!更多的還是因為傳統(tǒng)的金融機構在電商領域缺乏相關的經(jīng)驗,。但是，實體經(jīng)濟轉型的速度越來越快,，對互聯(lián)網(wǎng)的依賴越來越重,，越來越多交易從線下搬到了線上。大量的電商企業(yè)在需要大量備貨，其背后的金融需求該又誰來滿足?

國內最大的幾家電商平臺,，早在幾年前就開始面向電商企業(yè)提供金融服務了,。阿里、慧聰是國內最早涉足這塊業(yè)務的企業(yè),。但是,，不管是阿里還是慧聰，其所提供的金融服務畢竟有限,，遠遠無法滿足電商領域的真正的融資需求,。大量的市場需求，又該由誰來滿足呢?顯然,，p2p網(wǎng)貸是一個渠道,。華南的電商企業(yè)多贏6000萬收購前海快易貸,，品牌全新升級為多贏拉開了電商進軍網(wǎng)貸市場的第一幕,。

電商涉足P2P網(wǎng)貸能夠解決什么樣的問題?

首先，我們都說P2P網(wǎng)貸能夠顛覆傳統(tǒng)金融,，因為他更高效,，更便捷。但是,，P2P網(wǎng)貸真像我們想象中的那樣嗎?對于多數(shù)網(wǎng)貸平臺來說,，其風控嚴重依賴于線下。很多公司雖然號稱互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),，卻到處開線下店，業(yè)務員占到了公司員工數(shù)的70%以上,。這樣的模式,，并不如我們當初所設想的那樣高效與便捷。模式變得越來越重是目前很多平臺所面臨的最尬尷的問題,。

風控難題,，制約著很多網(wǎng)貸平臺的發(fā)展。那么電商又有什么樣的解決方式呢?很簡單,，電商的交易數(shù)據(jù),、物流數(shù)據(jù)、包括平臺電商給出的授信額度都能夠作為風控的參考依據(jù),。

大數(shù)據(jù)風控目前最可靠的數(shù)據(jù)一定是來自電商領域,。這樣就能夠在目前的環(huán)境下真正的做到P2P網(wǎng)貸的高效與便捷。風控與業(yè)務線上化,，這樣的模式也許就P2P網(wǎng)貸的最優(yōu)模式,。

非平臺類型的電商涉足P2P網(wǎng)貸所面臨的問題

前面提到了，阿里、慧聰這樣的平臺方其實很早之前就涉及了電商金融服務,。最核心的因素就是他們有最核心的數(shù)據(jù),，基于大數(shù)據(jù)的風控就能夠對電商企業(yè)進行授信。但是,，類似于多贏這樣的非平臺方的電商企業(yè),，涉足網(wǎng)貸領域最大的難點，是如何與阿里,、慧聰這樣的平臺方合作,，取得其授信資料，解決風控問題,。

阿里的征信服務,，未來或將成為電商解決風控的重要參考依據(jù)。目前阿里推出了針對個人信用評估的芝麻信用,，未來針對企業(yè)用戶的信用評估,，是否會向圍繞“電商企業(yè)提供金融服務”的平臺開放呢?如果開放，這樣一個巨大的市場,，注定成為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的最優(yōu)模式,。