阿里騰訊領(lǐng)銜:互聯(lián)網(wǎng)金融武林門派論道江湖
一場(chǎng)改變金融業(yè)態(tài)和創(chuàng)業(yè)業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融革命潮正席卷中國(guó)大地。而在這場(chǎng)“武林爭(zhēng)霸”的過程中,互聯(lián)網(wǎng)金融無論是在格局上還是在創(chuàng)新上均已呈現(xiàn)新的趨勢(shì)。
第一個(gè)趨勢(shì)是四大門派領(lǐng)銜革命,四大派系分別是互聯(lián)網(wǎng)巨頭系、金融系、運(yùn)營(yíng)商系及產(chǎn)業(yè)系。互聯(lián)網(wǎng)巨頭系以阿里和騰訊為代表,互聯(lián)網(wǎng)金融帝國(guó)正在不斷的擴(kuò)張中;金融系以平安集團(tuán)為代表,借金融全牌照的優(yōu)勢(shì)繼續(xù)外延;運(yùn)營(yíng)商系以中國(guó)電信為代表,雛形漸成;產(chǎn)業(yè)系則以萬(wàn)達(dá)集團(tuán)等為代表,不斷推進(jìn)著產(chǎn)業(yè)資本和互聯(lián)網(wǎng)金融的水乳交合。
未來是哪一派“一統(tǒng)江湖”,還是四大門派抑或是多足鼎立?目前尚難得出結(jié)論。不過,各派之間基于不同的“內(nèi)功心法”,正在加速“跑馬圈地”。從“內(nèi)功心法”上論,以“余額寶”得以沖出江湖的點(diǎn)狀創(chuàng)新瀕臨結(jié)束,而集合點(diǎn)狀的集團(tuán)式創(chuàng)新正風(fēng)云再起。
“少林派”:阿里、騰訊打天下
作為互聯(lián)網(wǎng)金融武術(shù)中范圍最廣的門派而言,阿里、騰訊是打天下的“主角”。先說源于電商基因的阿里巴巴,拿下民營(yíng)銀行牌照后,阿里的內(nèi)部閉環(huán)已完成,而“平臺(tái)+數(shù)據(jù)+金融”則是它最重要的內(nèi)功心法。
作為一個(gè)開放式的平臺(tái),如果簡(jiǎn)單地抽象下阿里的資金入口和出口,會(huì)發(fā)現(xiàn)出口方面,在阿里的體系內(nèi),理論上其實(shí)存在四個(gè)層面的貸款客戶來源,阿里巴巴的B2B、淘寶的C2C,天貓的B2C,以及支付寶的客戶。
那么從阿里的角度而言,銀行牌照是關(guān)鍵一字。“網(wǎng)商銀行是一家互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行,將立足于互聯(lián)網(wǎng),充分利用互聯(lián)網(wǎng)思想和技術(shù),通過大數(shù)據(jù)分析,去服務(wù)草根消費(fèi)者和小微企業(yè),拓寬網(wǎng)絡(luò)商業(yè)的邊界。小微金服期望這家從互聯(lián)網(wǎng)孕育而生的網(wǎng)商銀行,能為實(shí)體經(jīng)濟(jì),為民眾日常生活帶來更多創(chuàng)新服務(wù),并在此基礎(chǔ)上完善互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信體系,讓信用創(chuàng)造財(cái)富。”這是阿里對(duì)于網(wǎng)商銀行的定位。
在這個(gè)定義里,阿里不僅明確了網(wǎng)商銀行的目標(biāo)客戶:為更多的淘寶生態(tài)內(nèi)的小企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)者(提供網(wǎng)絡(luò)信用貸款),以及進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的消費(fèi)者(提供消費(fèi)貸款),且隱含了大數(shù)據(jù)的潛在層,即更好的搭建自身征信體系。
再來一觀阿里的版圖,更加明晰的是“平臺(tái)+金融+數(shù)據(jù)”的構(gòu)造,在阿里的內(nèi)部構(gòu)造中,鑲嵌的不僅有資金流、還有數(shù)據(jù)流。消費(fèi)金融、投資理財(cái)、保險(xiǎn)、銀行、基金、小貸、擔(dān)保均已納入旗下,而云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和信用體系也形成了數(shù)據(jù)流的雛形。不僅如此,對(duì)于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)攻如醫(yī)療、教育等亦在計(jì)劃中。
再看另外一家巨型航母,騰訊。騰訊最重要的內(nèi)功心法是新興商業(yè)場(chǎng)景,在線上比拼幾近勢(shì)均力敵的時(shí)候,誰(shuí)占據(jù)了線下誰(shuí)就將是獲勝者。
騰訊依靠社交網(wǎng)絡(luò)不斷擴(kuò)展外延,社交游戲、金融、社交征信、社交健康……社交可以成就一切。在傳統(tǒng)佳節(jié)春節(jié)過后,依靠“紅包大戰(zhàn)”而獲取了二三線城市最為廣泛的資源過后,騰訊的大社交再進(jìn)一步。
一個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念正火熱全國(guó)。從“互聯(lián)網(wǎng)+零售”、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”、“互聯(lián)網(wǎng)+家電”、“互聯(lián)網(wǎng)+汽車”,到“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”、“互聯(lián)網(wǎng)+地產(chǎn)”、“互聯(lián)網(wǎng)+旅游”、“互聯(lián)網(wǎng)+交通”,再到“互聯(lián)網(wǎng)+媒體”、“互聯(lián)網(wǎng)+通信”、“互聯(lián)網(wǎng)+影視娛樂”……很多傳統(tǒng)行業(yè)都在因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)而發(fā)生著改變。
而在馬化騰的眼中,互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的深度融合將成為大勢(shì)。而在這股“互聯(lián)網(wǎng)+”的大潮中,馬化騰給騰訊的定位是“連接器”,去連接所有的人和資訊、服務(wù),而且要做一個(gè)普世的、最簡(jiǎn)單易用的連接器,比如只是簡(jiǎn)單的掃一掃或者搖一搖,就可以通過騰訊的微信或者QQ把過去割裂的線上世界與線下世界融合在一起。
“武當(dāng)派”:平安戰(zhàn)車向前
在武林中,武當(dāng)為內(nèi)家之宗。金融基因最深的平安借助自己在傳統(tǒng)金融中的優(yōu)勢(shì),開始深耕互聯(lián)網(wǎng)金融的階段。
這幾天最惹眼的就是平安集團(tuán)成為碧桂園第二大股東的消息,中國(guó)平安此前曾回應(yīng)稱,將和碧桂園一起在社區(qū)金融領(lǐng)域展開合作,為社區(qū)客戶提供專業(yè)、便捷、高效的金融服務(wù)。
中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲在平安晨會(huì)上發(fā)布了2015年元旦致辭,除點(diǎn)評(píng)2014年為“平安有史以來危機(jī)感最強(qiáng),自我革新最深刻”和“非常辛苦的一年”之外,平安的互聯(lián)網(wǎng)金融新戰(zhàn)略亦浮出水面。
從生活切入,搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),圍繞“醫(yī)、食、住、行、玩”等需求,中國(guó)平安初步形成了資產(chǎn)交易市場(chǎng)”陸金所、“積分交易市場(chǎng)”萬(wàn)里通、“汽車交易市場(chǎng)”平安好車及“房產(chǎn)交易市場(chǎng)”平安好房四個(gè)市場(chǎng)。
去年年初,馬明哲曾攜平安“五虎將”亮相滬上,正式宣告進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。經(jīng)過一年的深耕,平安確實(shí)在這條路上有了不小做為。
數(shù)據(jù)顯示,2014年前三季度,陸金所位列全球P2P行業(yè)三甲、中國(guó)第一,注冊(cè)零售用戶數(shù)已突破300萬(wàn),機(jī)構(gòu)客戶超過1000家,金融資產(chǎn)交易規(guī)模同比增長(zhǎng)近5倍,P2P交易規(guī)模同比上漲近5倍。
承擔(dān)“積分交易市場(chǎng)”功能的萬(wàn)里通以及平安好車、平安好房,也將是平安互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略中的重點(diǎn)發(fā)展方向。截至2014年底,萬(wàn)里通注冊(cè)用戶數(shù)已超過7000萬(wàn),線上、線下聯(lián)盟企業(yè)超過50萬(wàn)家,積分交易規(guī)模近50億,已成為中國(guó)第一大開放式積分平臺(tái)。
無論是平安好房COO莊諾推行的全國(guó)首例海外置業(yè)眾籌金融產(chǎn)品,還是萬(wàn)里通董事長(zhǎng)兼CEO吳世雄的玩轉(zhuǎn)積分市場(chǎng),他們都試圖在演繹一種壓力與創(chuàng)新的邏輯——這是中國(guó)平安內(nèi)在創(chuàng)新基因決定的。
中國(guó)平安首席信息官陳心穎的解讀是,平安非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)目前處于萬(wàn)馬齊奔的狀態(tài),有7大業(yè)務(wù),集團(tuán)不做限制,各種新的業(yè)務(wù)模式都可以嘗試。“中國(guó)平安集團(tuán)副總經(jīng)理、首席財(cái)務(wù)執(zhí)行官姚波則表示,在外界近期關(guān)注的“平安戰(zhàn)車”管理模式中,作為突前前鋒的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)實(shí)行hub and spoke模式,即圍繞金融生活服務(wù)生態(tài)圈這個(gè)HUB,壹錢包、天下通、一賬通、萬(wàn)里通、健康管理、陸金所等幾大門戶未來將各顯神通。
不過,關(guān)于究竟是小而美好還是大而全好一直存在著爭(zhēng)議,不過可以預(yù)見的是,以單一產(chǎn)品為創(chuàng)新主力的時(shí)代已經(jīng)過去,在大框架下的集合創(chuàng)新才更為值得關(guān)注。
峨眉派:運(yùn)營(yíng)商奮力趕超
在武林門派中,峨眉派的地位似乎有點(diǎn)尷尬。既非武林第一,又在某些方面獨(dú)占鰲頭。這似乎亦有點(diǎn)像運(yùn)營(yíng)商在互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)霸中的地位,優(yōu)勢(shì)尚足、動(dòng)力欠缺。
非常值得關(guān)注的是,在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上已被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)革命的電信運(yùn)營(yíng)商們,正在加速踏入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,多位運(yùn)營(yíng)商高管均認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融是運(yùn)營(yíng)商的重大機(jī)遇。
雖非“天下第一”,亦不妨自成一格。運(yùn)營(yíng)商的舉動(dòng)亦能印證其在看好互聯(lián)網(wǎng)金融的決心,或許,不僅僅是機(jī)遇,更是在這個(gè)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)正逐漸消失的時(shí)代崛起的最后一根稻草。
從中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通相繼推出添益寶、和聚寶、沃百富,運(yùn)營(yíng)商們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融上的決心從未消減。去年9月,“招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司”橫空出世,而今年擁有中國(guó)電信背景的翼支付已將企業(yè)征信牌照收入囊中,個(gè)人征信正在推進(jìn)中。
以翼支付為樣本可初探運(yùn)營(yíng)商在互聯(lián)網(wǎng)金融上的布局。目前“翼支付”業(yè)務(wù)部門主架構(gòu)有四大板塊:一是產(chǎn)品創(chuàng)新部,以傳統(tǒng)支付類業(yè)務(wù)為主;二是財(cái)富管理部,業(yè)務(wù)從理財(cái)類產(chǎn)品切入,包括銀行、基金、保險(xiǎn),甚至是P2P在內(nèi)的第三方,都有合作展開;三是貸售轉(zhuǎn)售事業(yè)部,主要業(yè)務(wù)是在電信產(chǎn)業(yè)上下游向代理商提供供應(yīng)鏈融資服務(wù),目前也在產(chǎn)業(yè)外積極拓展合作渠道;四是充值卡事業(yè)部,主要是在預(yù)付卡領(lǐng)域做一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的拓展和增值服務(wù)。
而從戰(zhàn)略上來看,自身業(yè)務(wù)的拓展只是運(yùn)營(yíng)商入局互聯(lián)網(wǎng)金融的冰山一角,而支付業(yè)務(wù)向上,運(yùn)營(yíng)商們正在挖掘更多的可能性和出路。
“類金融”牌照的爭(zhēng)取以及戰(zhàn)略合作則是運(yùn)營(yíng)商的出路。以日前火熱的新華保險(xiǎn)引戰(zhàn)投的猜想看,運(yùn)營(yíng)商入局保險(xiǎn)、基金、銀行等傳統(tǒng)金融企業(yè)繼而協(xié)同發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融也不失為一條出路。
不過,運(yùn)營(yíng)商在數(shù)據(jù)上的優(yōu)勢(shì)亦讓運(yùn)營(yíng)商成為可能借征信開辟新路的基因。實(shí)際上,征信、消費(fèi)金融等都是運(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù),不過資金來源端則是瓶頸。
另外一大優(yōu)勢(shì)則是運(yùn)營(yíng)商在線下的優(yōu)勢(shì),未來互聯(lián)網(wǎng)金融線上布局比拼結(jié)束之后,線下優(yōu)勢(shì)將成為核心優(yōu)勢(shì)。如何借線下優(yōu)勢(shì)發(fā)力亦是運(yùn)營(yíng)商的出路。
不過,受囿于監(jiān)管限制、牌照資源以及股東風(fēng)格,運(yùn)營(yíng)商在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)力速度上如果再不加快,很可能要隱沒于江湖。
南拳派:產(chǎn)業(yè)派多路角逐
作為最沒有特點(diǎn)又發(fā)展最快、格局最混亂的產(chǎn)業(yè)派,從來都不放棄任何一個(gè)機(jī)會(huì)。既可復(fù)制少林派已開發(fā)好的“內(nèi)功心法”,又不排斥任何資本,產(chǎn)業(yè)派像極了四大門派中的“南拳派”。
互聯(lián)網(wǎng)金融已成為產(chǎn)業(yè)資本掘金之地。一方面,從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)必須越來越多地與實(shí)業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合的趨勢(shì)讓產(chǎn)業(yè)資本興趣滿滿,另一方面資本逐利的本性也讓產(chǎn)業(yè)資本不想放棄任何機(jī)會(huì)。
鑒于有“少林派”阿里在前,通過互聯(lián)網(wǎng)將產(chǎn)業(yè)鏈的信息流、資金流和物流整合的效果令產(chǎn)業(yè)資本垂涎。最容易進(jìn)入的P2P領(lǐng)域,是產(chǎn)業(yè)資本的主要發(fā)力點(diǎn)。
產(chǎn)業(yè)集團(tuán)做P2P應(yīng)當(dāng)將資金出借方投資人定位為穩(wěn)健的、具有一定投資分析能力中產(chǎn)人群,而不是盲目追求高投資回報(bào)的人群。融資方主要定位為小微企業(yè),特別是行業(yè)供應(yīng)鏈上的企業(yè)。產(chǎn)業(yè)集團(tuán)周邊應(yīng)當(dāng)有著多年業(yè)務(wù)往來的上下游企業(yè),對(duì)這些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況了如指掌,并且也能在一定程度上影響到這些企業(yè)的具體業(yè)務(wù),可以說對(duì)這些企業(yè)的了解要超過銀行,所以為這些企業(yè)提供金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)可控性非常高。目前,數(shù)家上市公司均已入局P2P。
不過,符合上文中點(diǎn)狀創(chuàng)新已結(jié)束的趨勢(shì),集合式創(chuàng)新中可觀萬(wàn)達(dá)集團(tuán)的樣本。去年年末,萬(wàn)達(dá)集團(tuán)和快錢公司在北京簽署戰(zhàn)略控股合作協(xié)議,萬(wàn)達(dá)獲得快錢控股權(quán)。這是萬(wàn)達(dá)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域首單并購(gòu),為萬(wàn)達(dá)電子商務(wù)及金融產(chǎn)業(yè)獲得重要的支付平臺(tái),意味著萬(wàn)達(dá)O2O邁出實(shí)質(zhì)性步伐。萬(wàn)達(dá)的構(gòu)想是,將以快錢為核心打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈,使快錢成為中國(guó)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。同時(shí),快錢還將成為萬(wàn)達(dá)金融版塊的基礎(chǔ)設(shè)施,萬(wàn)達(dá)將圍繞其打造產(chǎn)融結(jié)合、融融結(jié)合、線上線下結(jié)合的完整金融產(chǎn)業(yè)鏈。
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