時(shí)間：2015-04-11 15:50:13 點(diǎn)擊：次
來(lái)源：鈦媒體 作者：

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隨著P2P網(wǎng)貸的不斷發(fā)展，網(wǎng)貸模式也在不斷地更新,。從最初的拍拍貸的純線上模式，到紅嶺的大單模式,，再到以有利網(wǎng)為代表的通道模式，P2P網(wǎng)貸在國(guó)內(nèi)所延伸出來(lái)的模式創(chuàng)新層出不窮,。時(shí)間進(jìn)入2014年下半年,，隨著股市大漲，股票配資的業(yè)務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生,，而羊年開(kāi)年后,，行業(yè)又爆出知名電商多贏涉足P2P網(wǎng)貸，電商不賣商品,，賣錢(qián)來(lái)了,。電商做P2P，有哪些優(yōu)勢(shì)呢,？貿(mào)貿(mào)然而進(jìn)入,，又哪來(lái)的自信呢？

P2P面臨的最大問(wèn)題是什么,？

目前在P2P網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)比較主流的觀點(diǎn)：未來(lái)行業(yè)一定是“大而全與小而美并存”,。在我個(gè)人看來(lái)，網(wǎng)貸領(lǐng)域是很難做到大而全的,。很多人也拿陸金所這樣的巨頭在行業(yè)中的地位,，來(lái)判定行業(yè)的格局已經(jīng)初步形成。但是最近我們也看到了,，陸金所準(zhǔn)備單獨(dú)拆分P2P業(yè)務(wù)，由此可見(jiàn),，P2P業(yè)務(wù)在陸金所的整個(gè)業(yè)務(wù)體系中所占的比例也不算太多,。除去陸金所，以P2P為核心業(yè)務(wù)的紅嶺創(chuàng)投,，不斷被壞賬纏身,。另外，幾家號(hào)稱排名前列的網(wǎng)貸平臺(tái),，相信其所面臨的風(fēng)控壓力一定也不小,。

在我個(gè)人看來(lái)，很多平臺(tái)的業(yè)務(wù)其實(shí)已經(jīng)做到了天花板。再繼續(xù)擴(kuò)大平臺(tái)的業(yè)務(wù)量,，其風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)超出平臺(tái)的可控范圍,。什么這樣說(shuō)呢？最核心的問(wèn)題就是平臺(tái)無(wú)法解決風(fēng)控問(wèn)題,。風(fēng)控之所以難以解決,，最核心的因素還是由網(wǎng)貸本身涉及的借貸市場(chǎng)特性決定的。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)涉及的基本就是次級(jí)貸市場(chǎng),，本身業(yè)務(wù)質(zhì)量并不高,，好的項(xiàng)目數(shù)量更是屈指可數(shù)。這種情況下,，要大量提升業(yè)務(wù)量,，風(fēng)控質(zhì)量必定下降，壞賬隱患出現(xiàn),。因此,，在平臺(tái)做到一定規(guī)模的情況下，風(fēng)控基本就會(huì)成為平臺(tái)發(fā)展的最大瓶頸,。而金融的地域性,，在一定程度上決定了異地風(fēng)險(xiǎn)的不可控性。在這樣的情況下,，網(wǎng)貸領(lǐng)域巨頭很難出現(xiàn),，未來(lái)網(wǎng)貸行業(yè)一定是呈區(qū)域細(xì)分、行業(yè)細(xì)分的百花齊放狀,。

電商企業(yè)涉足金融,，行業(yè)機(jī)會(huì)何在？

目前,，銀行端基本不愿意把錢(qián)借給電商企業(yè),，因?yàn)閷?duì)于銀行來(lái)說(shuō)，他們更偏好實(shí)體經(jīng)濟(jì),，實(shí)體抵押,。電商的交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)等傳統(tǒng)銀行也不愿意承認(rèn),。 但是,，銀行不愿意做的業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)質(zhì)量就一定不高嗎,？非也,！更多的還是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在電商領(lǐng)域缺乏相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)。但是,，實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的速度越來(lái)越快,，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴越來(lái)越重,，越來(lái)越多交易從線下搬到了線上。

大量的電商企業(yè)在需要大量備貨,，其背后的金融需求該又誰(shuí)來(lái)滿足,？ 國(guó)內(nèi)最大的幾家電商平臺(tái)，早在幾年前就開(kāi)始面向電商企業(yè)提供金融服務(wù)了,。阿里,、慧聰是國(guó)內(nèi)最早涉足這塊業(yè)務(wù)的企業(yè)。但是,，不管是阿里還是慧聰,，其所提供的金融服務(wù)畢竟有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足電商領(lǐng)域的真正的融資需求,。

大量的市場(chǎng)需求,，又該由誰(shuí)來(lái)滿足呢？顯然,，p2p網(wǎng)貸是一個(gè)渠道,。華南的電商企業(yè)多贏6000萬(wàn)收購(gòu)某家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，變身多贏金融拉開(kāi)了電商進(jìn)軍網(wǎng)貸市場(chǎng)的第一幕,。

電商涉足P2P網(wǎng)貸能夠解決什么樣的問(wèn)題,？

首先，我們都說(shuō)P2P網(wǎng)貸能夠顛覆傳統(tǒng)金融,，因?yàn)樗咝?，更便捷。但是,，P2P網(wǎng)貸真像我們想象中的那樣嗎,？

對(duì)于多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，其風(fēng)控嚴(yán)重依賴于線下,。很多公司雖然號(hào)稱互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),，卻到處開(kāi)線下店，業(yè)務(wù)員占到了公司員工數(shù)的70%以上,。這樣的模式,，并不如我們當(dāng)初所設(shè)想的那樣高效與便捷。模式變得越來(lái)越重是目前很多平臺(tái)所面臨的最尬尷的問(wèn)題,。 風(fēng)控難題,，制約著很多網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展。

那么電商又有什么樣的解決方式呢,？很簡(jiǎn)單,，電商的交易數(shù)據(jù),、物流數(shù)據(jù),、包括平臺(tái)電商給出的授信額度都能夠作為風(fēng)控的參考依據(jù),。大數(shù)據(jù)風(fēng)控目前最可靠的數(shù)據(jù)一定是來(lái)自電商領(lǐng)域。這樣就能夠在目前的環(huán)境下真正的做到P2P網(wǎng)貸的高效與便捷,。風(fēng)控與業(yè)務(wù)線上化,，這樣的模式也許就P2P網(wǎng)貸的最優(yōu)模式。

非平臺(tái)類型的電商涉足P2P網(wǎng)貸所面臨的問(wèn)題

前面提到了,，阿里,、慧聰這樣的平臺(tái)方其實(shí)很早之前就涉及了電商金融服務(wù)。最核心的因素就是他們有最核心的數(shù)據(jù),，基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控就能夠?qū)﹄娚唐髽I(yè)進(jìn)行授信,。但是，類似于多贏這樣的非平臺(tái)方的電商企業(yè),，涉足網(wǎng)貸領(lǐng)域最大的難點(diǎn),，是如何與阿里、慧聰這樣的平臺(tái)方合作,，取得其授信資料,，解決風(fēng)控問(wèn)題，才是多贏金融未來(lái)要走的路,。

阿里的征信服務(wù),，未來(lái)或?qū)⒊蔀殡娚探鉀Q風(fēng)控的重要參考依據(jù)。目前阿里推出了針對(duì)個(gè)人信用評(píng)估的芝麻信用,，未來(lái)針對(duì)企業(yè)用戶的信用評(píng)估,，是否會(huì)向圍繞“電商企業(yè)提供金融服務(wù)”的平臺(tái)開(kāi)放呢？如果開(kāi)放,，這樣一個(gè)巨大的市場(chǎng),，注定成為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的最優(yōu)模式。