快遞保險服務(wù)迎來大變化
《快遞暫行條例》將于2018年5月1日開始施行,,這部條例站在行政法規(guī)的高度,,從發(fā)展保障、服務(wù),、安全,、監(jiān)督檢查,、法律責任等方面對快遞行業(yè)做了全面規(guī)范。尤其對于保價和未保價的快件賠償事宜,,做出了明確規(guī)定,。鑒于,快遞領(lǐng)域的保價制度與運輸保險有異曲同工之處,,且二者均關(guān)系著在發(fā)生貨損后寄件人能否得到全面賠償,,本文著重探討兩者之間的有關(guān)問題。
一,、《快遞暫行條例》規(guī)定了快遞企業(yè)的保價告知義務(wù)和保價,、未保價賠償原則
《快遞暫行條例》第21條規(guī)定:“經(jīng)營快遞業(yè)務(wù)的企業(yè)在寄件人填寫快遞運單前,應(yīng)當提醒其閱讀快遞服務(wù)合同條款,、遵守禁止寄遞和限制寄遞物品的有關(guān)規(guī)定,,告知相關(guān)保價規(guī)則和保險服務(wù)項目。寄件人交寄貴重物品的,,應(yīng)當事先聲明,;經(jīng)營快遞業(yè)務(wù)的企業(yè)可以要求寄件人對貴重物品予以保價。”該條規(guī)定明確了快遞企業(yè)的保價規(guī)則告知義務(wù),,同時規(guī)定了告知的時間節(jié)點為寄件人填寫快遞運單前,。
第27條規(guī)定:“快件延誤、丟失,、損毀或者內(nèi)件短少的,,對保價的快件,,應(yīng)當按照經(jīng)營快遞業(yè)務(wù)的企業(yè)與寄件人約定的保價規(guī)則確定賠償責任;對未保價的快件,,依照民事法律的有關(guān)規(guī)定確定賠償責任,。國家鼓勵保險公司開發(fā)快件損失賠償責任險種,鼓勵經(jīng)營快遞業(yè)務(wù)的企業(yè)投保,。”該條明確了保價和未保價貨物的賠償規(guī)則,,確立了未保價貨物的民事賠償法律依據(jù)。
以上兩個條款將保價和保險兩個問題串聯(lián)起來,,讓我們可以將其放到一個視野范圍內(nèi)充分的分析和研究,。
二、保價
保價,,是快遞服務(wù)業(yè)對貴重物品的一種價值約定,。通常在寄件人填寫快遞運單時,由寄件人向快遞企業(yè)做出需要對貴重物品保價的意思表示,,快遞企業(yè)評估后做出是否同意的承諾,。但實際操作中,通常為寄件人自行告知保價金額,,快遞員收取保價費,,快遞企業(yè)很少對運輸貨物的價值進行評估??v然已經(jīng)保價,,發(fā)生貨損后,仍然會存在極大的爭議,。司法實踐中,,因為保價問題產(chǎn)生了很多的郵寄服務(wù)合同糾紛案件。
1. 貴重物品需要事先聲明
經(jīng)查閱多家快遞企業(yè)運單,,發(fā)現(xiàn)各家快遞企業(yè)對貴重物品的判斷不完全一致,。有的將價值超過5萬的定義為貴重物品,有的將價值超過2萬的定義為貴重物品,,有的將價值超過1000的定義為貴重物品,。
對貴重物品,不同的快遞企業(yè)有不同的價值判斷,,也從側(cè)面凸顯了各類快遞企業(yè)承擔風險的能力,。但幾乎全部的快遞企業(yè),都要求上述貴重物品在寄件前向快遞企業(yè)聲明,,且多數(shù)快遞企業(yè)都要求寄件人對貴重物品進行保價,。《快遞暫行條例》也明確了寄件人的貴重物品聲明義務(wù),。
2. 保價是寄件人的權(quán)利,,也是快遞企業(yè)的服務(wù)
首先,,保價是寄件人的權(quán)利,可以選擇保價也可以選擇不保價,。保價的目的是準確確定快件的價值,,為后續(xù)可能發(fā)生的理賠提前做好價值認定。
其次,,保價也是一種快遞企業(yè)提供的服務(wù),,保價的快件將會更容易獲得快遞企業(yè)的重視或采取不一樣的運輸保護措施。當然,,寄件人換取保價服務(wù)的交換物是支出一筆保價費用,。
最后,保價行為,、保價費的收取,、保價快件的運輸規(guī)范、以及保價貨物發(fā)生損失后的處理,,均由快遞企業(yè)自行完成,。
3. 保價貨物發(fā)生損失后的理賠處理
根據(jù)上述《快遞暫行條例》的規(guī)定,保價快件發(fā)生損失后,,按照快遞企業(yè)與寄件人約定的保價規(guī)則確定賠償責任,。在通常的快遞運單中,都會載明具體的保價賠償規(guī)則,,發(fā)生快件損失后按此約定進行理賠處理即可。
但在快遞實務(wù)中,,保價快件發(fā)生損失后,,快遞企業(yè)通常并不會直接按照保價金額一次性支付寄件人從而了結(jié)案件。而首先要確定保價貨物的真實價值,,故此需要寄件人提供相應(yīng)的價值證明,;證明快件的真實價值與保價金額之間是否存在不一致,從而確定是否存在不足額保價的情況,,進而評估實際的賠償金額,。
保價快件發(fā)生損失的情況下,寄件人應(yīng)當著重收集并準備如下資料,,以便能有效地向快遞企業(yè)發(fā)起理賠程序:快件真實價值的證明資料,、快遞運單原件、收件人拒收或注明快件損失情況的運單原件,、保價費和快遞費支付的證明資料等等,。
三、保險
保險是運輸領(lǐng)域轉(zhuǎn)移風險的有力金融工具,,是運用較多的風險管理手段,,對運輸領(lǐng)域的重要性不言而喻,。
保險與保價最大的不同點是:保險是金融服務(wù),是由獨立第三方來承接風險的風控工具,。從保價到保險,,是社會化精細分工的產(chǎn)物,彰顯了專業(yè)事交給專業(yè)人做的理念,。專業(yè)保險人,,具備先進的風險管理理念和制度,可以更好地對快件損失風險進行管理和控制,,實現(xiàn)了快遞企業(yè)專注自身主業(yè)的發(fā)展,。
1. 傳統(tǒng)快件保險的被保險人是寄件人,保險合同的主體是寄件人和保險人,,并未涉及快遞服務(wù)企業(yè)
保險實務(wù)中廣泛使用的郵包險和郵件快遞保險,,本質(zhì)上是貨運險。被保險人通常為寄件人,,保障的是寄件人的損失,,與快遞企業(yè)并無直接關(guān)聯(lián)性??爝f企業(yè)通常提供購買保險的渠道,,背后通過代理人平臺與保險人對接,快遞企業(yè)收取相應(yīng)的手續(xù)費,,在寄件人交付快件時可以選擇是否投保,。該種操作模式與傳統(tǒng)的貨運險并無差異。
同時保險合同的主體是寄件人與保險人,,保費由寄件人支付,,賠款由寄件人或指定的其他人接收。這幾乎就是傳統(tǒng)貨運險在快遞行業(yè)的應(yīng)用,。
考慮到快遞行業(yè)的實際情況,,寄件人對投保的熱情并不高,該險種的銷售情況沒有傳統(tǒng)貨運險樂觀,。
2. 國家鼓勵保險公司開發(fā)快件損失賠償責任險種,,鼓勵經(jīng)營快遞業(yè)務(wù)的企業(yè)投保
這是《快遞暫行條例》增加的對快遞責任險的明確說明。當前保險實務(wù)中,,暫未發(fā)現(xiàn)有保險公司經(jīng)營此險種,,尚需等待保險公司的產(chǎn)品開發(fā)。
根據(jù)《快遞暫行條例》表述,,快件損失賠償責任險,,應(yīng)當屬于與郵包險和郵件快遞險不同的險種。其主要保障主體為快遞企業(yè),,而并非寄件人,。其主要承保的風險為快遞企業(yè)應(yīng)當承擔的快件賠償責任,,是典型的承運人責任險,只是這里的承運人變更為快遞企業(yè),。
筆者以為,,在當前寄件人投保郵包險熱情不高的情況下,通過保價和快件損失賠償責任險相結(jié)合,,可以較好的轉(zhuǎn)移快遞企業(yè)的風險,,降低其運營成本,大力推進快遞行業(yè)的發(fā)展和進步,。
同時,,該險種的保險合同主體為快遞企業(yè)和保險公司,也有效的避免了大量個人客戶投保,。保險人只需與快遞企業(yè)對接,,即可獲取大量的保險業(yè)務(wù);同時通過對大量數(shù)據(jù)的分析,,可以讓保險人對快遞行業(yè)的風險狀況做出專業(yè)判斷,,更好的調(diào)整保險方案,滿足快遞行業(yè)需求,。
可以預(yù)見《快遞暫行條例》的生效,,會給快遞行業(yè)帶來新的活力和市場前景。同時,,與此相關(guān)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈和服務(wù)行業(yè)也必將帶來前所未有的機遇,。我們拭目以待。
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