時間：2015-04-11 15:50:13 點擊：次
來源：鈦媒體 作者：

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隨著P2P網(wǎng)貸的不斷發(fā)展，網(wǎng)貸模式也在不斷地更新,。從最初的拍拍貸的純線上模式，到紅嶺的大單模式,，再到以有利網(wǎng)為代表的通道模式，P2P網(wǎng)貸在國內(nèi)所延伸出來的模式創(chuàng)新層出不窮。時間進入2014年下半年，隨著股市大漲,，股票配資的業(yè)務模式應運而生，而羊年開年后,，行業(yè)又爆出知名電商多贏涉足P2P網(wǎng)貸，電商不賣商品,，賣錢來了,。電商做P2P，有哪些優(yōu)勢呢,？貿(mào)貿(mào)然而進入,，又哪來的自信呢？

P2P面臨的最大問題是什么,？

目前在P2P網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)比較主流的觀點：未來行業(yè)一定是“大而全與小而美并存”,。在我個人看來，網(wǎng)貸領(lǐng)域是很難做到大而全的,。很多人也拿陸金所這樣的巨頭在行業(yè)中的地位,，來判定行業(yè)的格局已經(jīng)初步形成。但是最近我們也看到了,，陸金所準備單獨拆分P2P業(yè)務,，由此可見，P2P業(yè)務在陸金所的整個業(yè)務體系中所占的比例也不算太多,。除去陸金所,，以P2P為核心業(yè)務的紅嶺創(chuàng)投，不斷被壞賬纏身,。另外,，幾家號稱排名前列的網(wǎng)貸平臺，相信其所面臨的風控壓力一定也不小,。

在我個人看來,，很多平臺的業(yè)務其實已經(jīng)做到了天花板,。再繼續(xù)擴大平臺的業(yè)務量，其風險就會超出平臺的可控范圍,。什么這樣說呢,？最核心的問題就是平臺無法解決風控問題。風控之所以難以解決,，最核心的因素還是由網(wǎng)貸本身涉及的借貸市場特性決定的,。網(wǎng)貸業(yè)務涉及的基本就是次級貸市場，本身業(yè)務質(zhì)量并不高,，好的項目數(shù)量更是屈指可數(shù),。這種情況下，要大量提升業(yè)務量,，風控質(zhì)量必定下降,，壞賬隱患出現(xiàn)。因此,，在平臺做到一定規(guī)模的情況下,，風控基本就會成為平臺發(fā)展的最大瓶頸。而金融的地域性,，在一定程度上決定了異地風險的不可控性,。在這樣的情況下，網(wǎng)貸領(lǐng)域巨頭很難出現(xiàn),，未來網(wǎng)貸行業(yè)一定是呈區(qū)域細分,、行業(yè)細分的百花齊放狀。

電商企業(yè)涉足金融,，行業(yè)機會何在,？

目前，銀行端基本不愿意把錢借給電商企業(yè),，因為對于銀行來說,，他們更偏好實體經(jīng)濟，實體抵押,。電商的交易數(shù)據(jù),、物流數(shù)據(jù)等傳統(tǒng)銀行也不愿意承認。 但是,，銀行不愿意做的業(yè)務,，其業(yè)務質(zhì)量就一定不高嗎？非也,！更多的還是因為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在電商領(lǐng)域缺乏相關(guān)的經(jīng)驗,。但是，實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的速度越來越快，對互聯(lián)網(wǎng)的依賴越來越重,，越來越多交易從線下搬到了線上,。

大量的電商企業(yè)在需要大量備貨，其背后的金融需求該又誰來滿足,？ 國內(nèi)最大的幾家電商平臺,，早在幾年前就開始面向電商企業(yè)提供金融服務了。阿里,、慧聰是國內(nèi)最早涉足這塊業(yè)務的企業(yè),。但是，不管是阿里還是慧聰,，其所提供的金融服務畢竟有限,，遠遠無法滿足電商領(lǐng)域的真正的融資需求。

大量的市場需求,，又該由誰來滿足呢,？顯然，p2p網(wǎng)貸是一個渠道,。華南的電商企業(yè)多贏6000萬收購某家P2P網(wǎng)貸平臺,，變身多贏金融拉開了電商進軍網(wǎng)貸市場的第一幕。

電商涉足P2P網(wǎng)貸能夠解決什么樣的問題,？

首先,，我們都說P2P網(wǎng)貸能夠顛覆傳統(tǒng)金融，因為他更高效,，更便捷。但是,，P2P網(wǎng)貸真像我們想象中的那樣嗎,？

對于多數(shù)網(wǎng)貸平臺來說，其風控嚴重依賴于線下,。很多公司雖然號稱互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),，卻到處開線下店，業(yè)務員占到了公司員工數(shù)的70%以上,。這樣的模式,，并不如我們當初所設想的那樣高效與便捷。模式變得越來越重是目前很多平臺所面臨的最尬尷的問題,。 風控難題,，制約著很多網(wǎng)貸平臺的發(fā)展。

那么電商又有什么樣的解決方式呢,？很簡單,，電商的交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù),、包括平臺電商給出的授信額度都能夠作為風控的參考依據(jù),。大數(shù)據(jù)風控目前最可靠的數(shù)據(jù)一定是來自電商領(lǐng)域,。這樣就能夠在目前的環(huán)境下真正的做到P2P網(wǎng)貸的高效與便捷。風控與業(yè)務線上化,，這樣的模式也許就P2P網(wǎng)貸的最優(yōu)模式,。

非平臺類型的電商涉足P2P網(wǎng)貸所面臨的問題

前面提到了，阿里,、慧聰這樣的平臺方其實很早之前就涉及了電商金融服務,。最核心的因素就是他們有最核心的數(shù)據(jù)，基于大數(shù)據(jù)的風控就能夠?qū)﹄娚唐髽I(yè)進行授信,。但是,，類似于多贏這樣的非平臺方的電商企業(yè)，涉足網(wǎng)貸領(lǐng)域最大的難點,，是如何與阿里,、慧聰這樣的平臺方合作，取得其授信資料,，解決風控問題,，才是多贏金融未來要走的路。

阿里的征信服務,，未來或?qū)⒊蔀殡娚探鉀Q風控的重要參考依據(jù),。目前阿里推出了針對個人信用評估的芝麻信用，未來針對企業(yè)用戶的信用評估,，是否會向圍繞“電商企業(yè)提供金融服務”的平臺開放呢,？如果開放，這樣一個巨大的市場,，注定成為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的最優(yōu)模式,。