時(shí)間：2016-11-16 11:14:59 點(diǎn)擊：次
來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 作者：許茜

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而在消費(fèi)金融領(lǐng)域,，慣常的邏輯是，抓到消費(fèi)場(chǎng)景也就找到了用戶,。“消費(fèi)即場(chǎng)景,，對(duì)場(chǎng)景的爭(zhēng)奪和覆蓋是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的立命之本,。” 易觀金融中心分析師王蓬博指出。

京東金融副總裁許凌表示,，需要金融與消費(fèi)場(chǎng)景的結(jié)合,。當(dāng)購(gòu)買行為與場(chǎng)景緊密結(jié)合時(shí)，這一消費(fèi)閉環(huán)就會(huì)完成得非?？?。在設(shè)計(jì)任何一款產(chǎn)品時(shí)，都要做到,，融入場(chǎng)景,。

依托自身的電商平臺(tái)，以京東,、阿里為代表的電商巨頭,，已經(jīng)掌控住一塊巨大的消費(fèi)場(chǎng)景,。近年來(lái)，它們又將觸角不斷向外延伸,，豐富場(chǎng)景資源,。

“走向開放。”這是“花唄”及“白條”在接受科技日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí),，不約而同指出的發(fā)展策略,。

目前，“花唄”除了支持天貓,、淘寶等網(wǎng)購(gòu)平臺(tái),，還接入了滴滴打車、12306,、線下的大型超市商場(chǎng)等高頻生活場(chǎng)景,。“不論是線上還是線下，不論是我們生態(tài)體系內(nèi)還是我們生態(tài)體系外,，都可以使用(花唄),。” 螞蟻金服副總裁、浙江網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法表示,。

同時(shí),，“白條”也加緊走出京東生態(tài)圈，啟動(dòng)“白條+”戰(zhàn)略,，接入家裝,、租房、旅游,、教育等多個(gè)場(chǎng)景,，不斷推出場(chǎng)景化消費(fèi)金融產(chǎn)品。

線上搶場(chǎng)景,，線下則搶商戶,。然而，相比線上的熱鬧,，線下則相對(duì)安靜很多,。除少數(shù)產(chǎn)品(如京東金融的“白條閃付”)外，目前線下類產(chǎn)品種類并不多見,。“線上線下如何做到更好地融合,，如何在線下進(jìn)行滲透、把信貸服務(wù)在實(shí)體商鋪中的呈現(xiàn),，這些是下一步消費(fèi)金融發(fā)展的契機(jī),。”李超預(yù)測(cè)道。

風(fēng)控要靠大數(shù)據(jù)

在場(chǎng)景數(shù)量增多擴(kuò)大、用戶規(guī)模擴(kuò)大后,，如何控制風(fēng)險(xiǎn),？

“目前，各大平臺(tái)均自建有大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)以及風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng),。比如電商系消費(fèi)金融公司,，將其擁有的海量消費(fèi)交易數(shù)據(jù)作為風(fēng)控支撐。”王蓬博對(duì)記者說(shuō),。

依托電商積累的用戶數(shù)據(jù),，京東金融構(gòu)建了大數(shù)據(jù)模型，預(yù)判和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),。許凌介紹,，京東金融開發(fā)了四大體系：風(fēng)險(xiǎn)控制模型體系,、量化運(yùn)營(yíng)模型體系,、用戶洞察模型體系、大數(shù)據(jù)征信模型體系,。

“依托大數(shù)據(jù)征信,，目前已完成了超過(guò)一億的用戶評(píng)分。”許凌表示,，未來(lái)將從身份特征畫像,、個(gè)人用戶評(píng)估、履約歷史評(píng)價(jià),、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)評(píng)估,、網(wǎng)絡(luò)行為偏好及信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)6個(gè)維度刻畫用戶，讓系統(tǒng)去“認(rèn)識(shí)”每位用戶,，依據(jù)其信用狀況來(lái)給予授信,。

在風(fēng)控問題上，“花唄”也推出了一套智能實(shí)時(shí)風(fēng)控系統(tǒng)(CTU系統(tǒng)),。

風(fēng)控能有多智能,？螞蟻金服負(fù)責(zé)人給記者舉了一個(gè)例子。在北京早高峰,，如果有人在西二環(huán)電子支付了一筆賬,，幾分鐘后，這個(gè)人又在東四環(huán)刷了一筆大額資金,，隨后又回到西四環(huán)刷了一單,。那么，系統(tǒng)可能會(huì)拒絕這筆支付,。

原因在于,，早高峰時(shí)段，北京的交通狀況不會(huì)允許你在這么短的時(shí)間往返西二環(huán)到東四環(huán)。支付背后的智能風(fēng)控大腦將自動(dòng)將其判定為有風(fēng)險(xiǎn)的交易,，并做出“攔截”的命令,。

然而，“黑科技”并不能保證百分之百的安全,。“目前的消費(fèi)金融風(fēng)控,，依舊存在個(gè)人數(shù)據(jù)碎片化嚴(yán)重以及個(gè)人信用體系的不健全方面的問題。”王蓬博指出,。

李超表示,，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控，主要是在拿數(shù)據(jù)擬合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的測(cè)評(píng)維度指標(biāo),。數(shù)據(jù)越豐富,，測(cè)評(píng)則越接近于準(zhǔn)確，而跨平臺(tái),、多維度的數(shù)據(jù)共享將是未來(lái)的努力方向,。但是，目前在這方面,，幾大平臺(tái)的態(tài)度還是相當(dāng)謹(jǐn)慎,。

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