時(shí)間：2015-01-28 11:29:44 點(diǎn)擊：次
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 （溫馨提示：本文為速記初審稿，保證現(xiàn)場(chǎng)嘉賓原意，未經(jīng)刪節(jié)，或存紕漏，敬請(qǐng)諒解。）

易寶支付總裁     唐 彬

以下為嘉賓演講實(shí)錄：

我想講三個(gè)問(wèn)題。第一個(gè)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的大背景，為什么中國(guó)可以誕生互聯(lián)網(wǎng)金融。第二點(diǎn)，我以第三方支付為案例闡述互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展。支付寶是支付領(lǐng)域的案例，還有價(jià)值模式的問(wèn)題。第三點(diǎn)，我談一下互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的關(guān)系到底是顛覆，還是補(bǔ)充。

第一，大背景。為什么互聯(lián)網(wǎng)金融去年爆發(fā)的不可收拾。去年成立了互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)，我做輪值主席，大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融特別關(guān)注。說(shuō)明金融需求太大了，以前的服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有滿足中國(guó)的金融結(jié)構(gòu)，大概只有5%的企業(yè)得到了金融服務(wù)，95%沒(méi)有得到金融服務(wù)。95%以上的老百姓沒(méi)有得到好的金融服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息的透明化，有很多方式倒逼金融。

2003年開始，我從硅谷回到北京，馬云當(dāng)時(shí)成立了淘寶，與淘寶同時(shí)誕生的是支付寶。這個(gè)需求早就有了。互聯(lián)網(wǎng)一誕生的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融在美國(guó)就出現(xiàn)了。我是1993年去的美國(guó)硅谷，當(dāng)時(shí)在美國(guó)就可以隨時(shí)買股票。今天在中國(guó)，我們通過(guò)任何的網(wǎng)站還不能買中國(guó)所有的基金，還只是到每一個(gè)網(wǎng)站買網(wǎng)站的基金。

在美國(guó)，1996年，一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)就上市了。今天的中國(guó)，還沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)上市。晚了20年，并沒(méi)有把需求扼殺掉，而是把互聯(lián)網(wǎng)金融的需求壓抑了20年。這個(gè)需求在去年，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)被移動(dòng)帶到現(xiàn)階段。過(guò)去我們作為企業(yè)，不管是傳統(tǒng)的，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，總是把互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)分開來(lái)，一分為二，覺得互聯(lián)網(wǎng)是虛擬的，傳統(tǒng)的是更加接地氣的。其實(shí)我想問(wèn)大家，現(xiàn)在能說(shuō)清楚線上線下嗎？現(xiàn)在是隨時(shí)隨地聯(lián)網(wǎng)，你都不知道是線上、線下了。再舉一個(gè)案例，二維碼支付，你也不清楚是線上支付，還是線下支付。比如比特幣，這是什么東西？是貨幣？是一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品？很難說(shuō)清楚，這都是互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的新的東西。

不管是作為企業(yè)主，還是作為政府，都應(yīng)該深入思考到底在互聯(lián)網(wǎng)全面到來(lái)的時(shí)代，金融應(yīng)該是怎么回事，它應(yīng)該還是更封閉，只為5%的商家提供服務(wù)嗎？難道不能普惠一點(diǎn)嗎？難道它就高高在上？需要你是千萬(wàn)富翁、億萬(wàn)富翁才能提供給你理財(cái)產(chǎn)品？難道老百姓只能把錢存在銀行得到千分之幾的回報(bào)？

互聯(lián)網(wǎng)從二十年前開始誕生，到現(xiàn)在這個(gè)新的階段，我分析互聯(lián)網(wǎng)有三個(gè)特點(diǎn)，第一，互聯(lián)網(wǎng)從比特回歸原子，從虛擬回歸現(xiàn)實(shí)生活。第二，今天的連接，每一個(gè)人和世界連接，以前我們的連接不是個(gè)性化的，不是精準(zhǔn)的，不是自由的。有個(gè)笑話說(shuō)，八十年代，一條狗在PC那一端，你不知道是狗，還是人。今天你的朋友通過(guò)微信、微博聯(lián)系你的時(shí)候，你知道他是你的朋友。你的朋友是活生生的、個(gè)性化的、精準(zhǔn)的。今天你上網(wǎng)不再需要在PC面前坐下來(lái)敲鍵盤，你可以隨時(shí)隨地跟世界連接。把你的知識(shí)和智慧都擴(kuò)大了，這是大背景。

在這個(gè)背景下，互聯(lián)網(wǎng)正在快速的跨界融合，打破壟斷。通訊領(lǐng)域的一個(gè)微信，把運(yùn)營(yíng)商打得落花流水。我在兩個(gè)星期以前，跟王建宙在一個(gè)論壇上討論問(wèn)題，我笑他你以前每天上千億的短信收入，現(xiàn)在收不到了吧。不但收不到短信收入，更可怕的是電話收入也收不到了。因?yàn)槲⑿磐瞥隽宋⒃挕Ｋ淖彀瓦€很硬，他說(shuō)數(shù)據(jù)都是通過(guò)他吧。我說(shuō)數(shù)據(jù)不一定通過(guò)你，因?yàn)镚oogle正在醞釀?dòng)?jì)劃，在全球發(fā)射6千個(gè)氣球，每個(gè)氣球里面有大功率的WIFI發(fā)射器，我不需要中國(guó)移動(dòng)了，也不需要中國(guó)電信了。在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)區(qū)里面，你的對(duì)手在跨界。中國(guó)移動(dòng)的對(duì)手可能就是像易寶支付這樣的企業(yè)。

金融領(lǐng)域，從11年前，第三方支付真正的誕生，中國(guó)的金融從此就開始打破了國(guó)有壟斷，打破了單一的支付方式。如果中國(guó)的金融行業(yè)不是國(guó)有壟斷的，那就是金融支付行業(yè)。我回國(guó)11年，我覺得金融最大的問(wèn)題就是壟斷。首先，國(guó)有資本壟斷。其次，在國(guó)有資本里面，銀行一枝獨(dú)大。這樣就不可能服務(wù)好廣大的普通百姓的需求。

如果說(shuō)有一個(gè)行業(yè)讓傳統(tǒng)金融覺得很恐懼，那就是第三方支付行業(yè)。馬云在2003年的時(shí)候還沒(méi)有錢呢，是窮光蛋。當(dāng)時(shí)我也沒(méi)什么錢，剛從美國(guó)回來(lái)。11年時(shí)間里徹底改變了，很重要的就是兩點(diǎn)。第一點(diǎn)，第三方支付行業(yè)對(duì)支付的理解和銀行的理解完全不一樣。銀行是怎么理解支付的？銀行理解的支付是安全，把錢從A送到B，這個(gè)理解沒(méi)有錯(cuò)，但這是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以前的理解。真正到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以用戶為中心的時(shí)候，這個(gè)理解就遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上了。因?yàn)橹Ц蹲鳛榻灰椎闹匾?wù)，除了安全的把錢從A付到B，還有信息透明的需求，我不要被騙。

作為一個(gè)用戶，我買對(duì)中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)人保這樣的大家伙，跟他們談判不均衡，老是被欺負(fù)。中國(guó)90%以上的老百姓都是被欺負(fù)的。到銀行排隊(duì)繳費(fèi)，在北京買電還要排隊(duì)，不充值就要停電、停水。這是服務(wù)心態(tài)？這根本就不是互聯(lián)網(wǎng)思維。

我認(rèn)為每一個(gè)人都是獨(dú)一無(wú)二的，都是個(gè)性化的。有人買機(jī)票的時(shí)候就喜歡買保險(xiǎn)。有人不喜歡買保險(xiǎn)，覺得中國(guó)的保險(xiǎn)是騙人的。20塊錢的航空意外險(xiǎn)，成本不到1塊錢，所以他不愿意買。正是因?yàn)閭€(gè)性化的需求做不到，第三方支付就可以做到。第三方支付利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，盡可能讓信息對(duì)稱、交易公平，讓買方、賣方之間更加均等，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，讓交易個(gè)性化。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是不一樣的，所以第三方支付在過(guò)去11年里，因?yàn)槲覀冇行碌姆较颍覀兘?jīng)過(guò)努力，今天的支付行業(yè)不再是銀行說(shuō)得算，是我們第三方支付在引領(lǐng)新的方向。

第三方支付作為特殊的金融行業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)的精神和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融是從2003年開始誕生的。經(jīng)過(guò)10年的沉淀，在去年，余額寶點(diǎn)燃了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，它是導(dǎo)火線。余額寶作為金融產(chǎn)品，沒(méi)什么創(chuàng)新的，在我看來(lái)是二流的基金公司做的一個(gè)簡(jiǎn)單的貨幣基金而已。但是，它嫁接在支付寶上面，才成就了余額寶，僅此而已。

第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的先鋒隊(duì)，在過(guò)去11年里，它從一個(gè)對(duì)支付的獨(dú)特認(rèn)知開始，經(jīng)過(guò)11年的沉淀，到今天奠定了相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)，對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，下一步也是至關(guān)重要的，是一個(gè)基石。

第三個(gè)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的關(guān)系，是顛覆？是補(bǔ)充？每個(gè)人的觀點(diǎn)都不一樣。從商業(yè)角度，我認(rèn)為沒(méi)有問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)好事。但是，邏輯并不嚴(yán)謹(jǐn)。從邏輯嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕嵌龋瑢?duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融和金融關(guān)系，應(yīng)該從金融的層面思考。

金融有三個(gè)層面，第一個(gè)層面，金融作為一個(gè)行業(yè)，它的本質(zhì)是什么。第二，金融的產(chǎn)品和商業(yè)模式是什么。第三，金融作為一個(gè)機(jī)構(gòu)怎么進(jìn)行創(chuàng)新。金融作為一個(gè)行業(yè)，毫無(wú)疑問(wèn)，金融這個(gè)行業(yè)利用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，變得以用戶為中心了，而不是再高高在上了。互聯(lián)網(wǎng)金融讓金融行業(yè)重新煥發(fā)青春，回歸于用戶為中心的本源，回歸金融是服務(wù)于商貿(mào)交易和生活，而不是自?shī)首詷?lè)的。

互聯(lián)網(wǎng)新的技術(shù)、新的思想正在深度地改造金融產(chǎn)品和金融模式。余額寶結(jié)合支付寶的產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)思維，就成就了貨幣基金的奇跡。這不是余額寶有多牛，也不是天鴻有多牛，是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到這個(gè)階段，需要一個(gè)因素來(lái)引爆。

第三個(gè)層面，在機(jī)構(gòu)層面，毫無(wú)疑問(wèn)。中國(guó)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，如果在今天只是把互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)渠道，還沒(méi)有意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)是一場(chǎng)深刻的思想、技術(shù)和渠道革命，這樣的機(jī)構(gòu)一定會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)顛覆。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)是個(gè)新的時(shí)代。就像蒸汽機(jī)帶來(lái)工業(yè)革命，互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)信息革命。一個(gè)新的時(shí)代，你還按照老的思維做，你會(huì)被時(shí)代拋棄。在時(shí)代面前，時(shí)代潮流，浩浩蕩蕩，順之則昌，逆之則亡。互聯(lián)網(wǎng)是個(gè)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)會(huì)顛覆那些不思進(jìn)取的金融機(jī)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)會(huì)深度改造金融產(chǎn)品和金融模式，讓它們真正以客戶為中心，互聯(lián)網(wǎng)會(huì)讓金融行業(yè)回歸本源，回歸服務(wù)于生活、服務(wù)于商貿(mào)交易的本源。

2013年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者提出金融是人類的一項(xiàng)偉大發(fā)明，第一個(gè)目的是讓交易更加高效。第二，金融是保障老百姓財(cái)產(chǎn)不貶值。中國(guó)的金融在過(guò)去幾十年里，或多或少的背離了這兩個(gè)問(wèn)題，變得太封閉、太自以為是、高高在上、自?shī)首詷?lè)。美國(guó)金融在2008年也背離了本來(lái)目的，所以會(huì)發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)在誕生了21年之后，正在強(qiáng)力地推動(dòng)金融回歸本源，讓老百姓的金融意識(shí)回歸到金融權(quán)利，是保證財(cái)富增值、保證中小微企業(yè)能夠得到金融的支持，這就是金融。金融從來(lái)不是高大上，金融也不應(yīng)該是高大上，金融就是應(yīng)該服務(wù)商貿(mào)交易和老百姓生活。我相信互聯(lián)網(wǎng)能讓我們看到金融回歸本源。

謝謝。