時(shí)間：2015-01-28 11:26:42 點(diǎn)擊：次
來(lái)源：中國(guó)電子商務(wù)與物流網(wǎng) 作者：本站記者

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（溫馨提示：本文為速記初審稿，保證現(xiàn)場(chǎng)嘉賓原意，未經(jīng)刪節(jié)，或存紕漏，敬請(qǐng)諒解。）

深圳光線云端有限公司總經(jīng)理    池 洋

以下為嘉賓演講實(shí)錄：

在金融谷給大家分享互聯(lián)網(wǎng)金融，我覺(jué)得特別有意義。雖然從萬(wàn)豪到大興的距離有一點(diǎn)遠(yuǎn)，但是看到這里裝飾得春意盎然，也讓我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融充滿了信心。

互聯(lián)網(wǎng)的高頻熱詞，一邊是繁花似錦，一邊是灰暗一片。作為互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)加金融實(shí)際上是業(yè)界的看法，而它并不是傳統(tǒng)意義上的學(xué)術(shù)上的定義。互聯(lián)網(wǎng)金融與金融的網(wǎng)絡(luò)化有著本質(zhì)區(qū)別。

我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融分為幾個(gè)方面。互聯(lián)網(wǎng)金融變革產(chǎn)業(yè)從便捷到競(jìng)合。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)分幾個(gè)方面，第三方支付的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融P2P發(fā)展現(xiàn)狀。互聯(lián)網(wǎng)金融的眾籌發(fā)展模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的政策分析。

互聯(lián)網(wǎng)加金融并非學(xué)術(shù)意義上的定義，但是業(yè)界的約定俗成。互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)技術(shù)、大數(shù)據(jù)創(chuàng)新，一方面解決用戶的體驗(yàn)。另一方面，使傳統(tǒng)金融得到更好的發(fā)展。從這個(gè)角度來(lái)講，今天的互聯(lián)網(wǎng)，跨界越來(lái)越成為發(fā)展趨勢(shì)。每一個(gè)產(chǎn)業(yè)的成本越來(lái)越高。順豐做快遞的，今天又開(kāi)始開(kāi)黑店。有很多企業(yè)是做地產(chǎn)的，今天又投入了互聯(lián)網(wǎng)金融，或者是做O2O。這種情況下，任何一個(gè)供應(yīng)鏈，只要你有心，只要通過(guò)大數(shù)據(jù)服務(wù)，通過(guò)云計(jì)算，都有可能改變上下游的合作關(guān)系。

在跨界整合的平臺(tái)上，無(wú)論是電商、物流、金融，還是地產(chǎn)界的各路人馬，投入大量資金進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的競(jìng)合。我們都可以看到互聯(lián)網(wǎng)本身的優(yōu)勢(shì)，以前有支付，以前有金融，以前有地產(chǎn)，以前有電商，加上今天的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)都在競(jìng)合與發(fā)展中不斷前進(jìn)。

在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的時(shí)候，一方面是創(chuàng)新不斷出現(xiàn)。另一方面是傳統(tǒng)企業(yè)不斷感受到危機(jī)。作為巨無(wú)霸的淘寶、財(cái)富通，是贏者通吃，所有產(chǎn)業(yè)都要涉足，讓規(guī)模比較小的企業(yè)“望羊興嘆”。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有著本質(zhì)區(qū)別。傳統(tǒng)金融既可以提供金融服務(wù)，也可以提供金融產(chǎn)品，甚至是金融工具。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)講，基本是圍繞著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算進(jìn)行金融服務(wù)，我們統(tǒng)稱為電信的增值服務(wù)。除了建立自己的平臺(tái)以外，它本身是不產(chǎn)生產(chǎn)品的。支付寶為什么要跟天鴻合作，肯定是有一定道理。

從互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，用戶有四個(gè)基本的金融服務(wù)需求，支付、融資、理財(cái)、風(fēng)控。支付如何最便捷、最方便，融資如何做到成本最低，理財(cái)如何做到投資有收益，而且是風(fēng)險(xiǎn)可控。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)以后，給傳統(tǒng)銀行、傳統(tǒng)證券、信貸市場(chǎng)帶來(lái)的不僅是沖擊，而是一場(chǎng)革命，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代必然的結(jié)果。是互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到今天，金融嫁接在電商產(chǎn)業(yè)中，大家必須面對(duì)的，也不可能解決的問(wèn)題。移動(dòng)支付替代了傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，P2P替代了傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，眾籌替代了傳統(tǒng)的證券業(yè)務(wù)。一方面是全球的支付市場(chǎng)在未來(lái)五年將保持40%的增長(zhǎng)速度。另一方面，第三方支付在未來(lái)2-3年內(nèi)有70%的企業(yè)將會(huì)重新洗牌。

作為互聯(lián)網(wǎng)的典型業(yè)務(wù)模式，它的四種需求是支付、融資、理財(cái)和風(fēng)控。支付更多的是第三方支付。融資有P2P平臺(tái)、眾籌平臺(tái)、資產(chǎn)交易平臺(tái)、小微貸，還有基金、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，還有財(cái)富完全。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)和征信業(yè)如何嫁接到互聯(lián)網(wǎng)，就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)的征信系統(tǒng)建設(shè)。在淘寶上，在互聯(lián)網(wǎng)上，可以賣保險(xiǎn)，可以賣基金，可以理財(cái)。同時(shí)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的蓬勃發(fā)展，也使得有心人和有技術(shù)的企業(yè)和個(gè)人投入到第三方支付產(chǎn)品，為第三方支付企業(yè)提供搜索引擎服務(wù)。

下面介紹互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀。到2014年7月17號(hào)，目前國(guó)內(nèi)一共有269家機(jī)構(gòu)獲得了支付牌照。獲得6張牌照的有6家企業(yè)。銀行收單、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)電話、固定電話、跨境支付，目前一共有22家企業(yè)獲得了這些牌照。

電商和跨境電商成為大家追捧的藍(lán)海。電商企業(yè)和電商物流企業(yè)都在尋找第三方支付。不管是做什么交易，最后都是通過(guò)支付完成交易。我給大家梳理了一下跨境支付牌照企業(yè)的分布，基本上都是在北京、上海、杭州、重慶、深圳。北京一共有9家企業(yè)，上海有8家，杭州有2家，重慶有1家，深圳有2家。跨境支付可以分為貿(mào)易支付、留學(xué)教育、酒店住宿和機(jī)票。

第三方支付也存在一些問(wèn)題，像清關(guān)困難、航線的問(wèn)題。雖然我們今天是講互聯(lián)網(wǎng)金融，但是圍繞物流企業(yè)展開(kāi)的。很多企業(yè)說(shuō)通關(guān)困難、航線困難，還有企業(yè)說(shuō)支付困難。江蘇有一家做得非常好的物流企業(yè)跟我說(shuō)，如果用戶結(jié)賬是用支付寶、財(cái)富通，在海關(guān)清關(guān)特別容易。可是如果用其他的支付，比如你有親戚朋友在國(guó)外，你買的東西也需要快遞公司投遞。還有其他平臺(tái)用信用卡結(jié)賬的。當(dāng)這個(gè)包裹交到快遞公司以后，每個(gè)月這樣的快遞有2萬(wàn)達(dá)。在通關(guān)的時(shí)候，現(xiàn)在的海關(guān)特別不靈活。支付并不是物流公司的主要業(yè)務(wù)，也好像不是你關(guān)心的事，但你不得不關(guān)心所以這也是跨界的原因。

七類牌照的業(yè)務(wù)主要是網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付、預(yù)付卡的發(fā)行和受理、POS機(jī)。我也幫大家梳理了每一項(xiàng)的盈利方式。第三方支付企業(yè)通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和云端的系統(tǒng)服務(wù)，從支付加金融加營(yíng)銷的方式為行業(yè)服務(wù)，覆蓋銀行、商戶、直銷、分銷、代理、企業(yè)用戶、個(gè)人用戶全方位的服務(wù)流程，不能簡(jiǎn)單的把一個(gè)支付企業(yè)看作是你買賣、我交錢或者是幫人家收費(fèi)那么簡(jiǎn)單。側(cè)重于供應(yīng)鏈金融的解決方案，這種支付企業(yè)能夠提供支付加財(cái)務(wù)管理加金融增值等方面的業(yè)務(wù)布局。還有一類是傳統(tǒng)收單企業(yè)，現(xiàn)在一共有269張牌照。跟支付寶、財(cái)富同期獲得支付牌照的企業(yè)，或者說(shuō)躋身于6張牌照以上的企業(yè)，他們可以做到綜合收單業(yè)務(wù)，在線下發(fā)展POS機(jī)的特別多。當(dāng)每一個(gè)商戶手里都拿著一個(gè)POS機(jī)的時(shí)候，你就已經(jīng)面臨著被重新洗牌的境地。

支付寶、財(cái)富通、中國(guó)銀聯(lián)分別位列第三方支付企業(yè)的前三甲，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)占據(jù)了近94-95%的份額。這三家，無(wú)論是在互聯(lián)網(wǎng)上，還是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上只有5%的市場(chǎng)份額留給三名以后的企業(yè)，3到8名的企業(yè)還占到了2.25%的市場(chǎng)份額。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上有44張牌照，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上有107張牌照。

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，支付企業(yè)應(yīng)該如何調(diào)整業(yè)務(wù)方向。全國(guó)有269張牌照，每拿一個(gè)牌照都需要獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)、注冊(cè)資金達(dá)到1億元，而且還有經(jīng)營(yíng)時(shí)間的限制。因?yàn)檫@些硬性指標(biāo)的要求，很多企業(yè)拿不到這么多的指標(biāo)。所以有牌照的沒(méi)有業(yè)務(wù)，有業(yè)務(wù)的可能沒(méi)牌照。如果有人把95%降到80%，就說(shuō)明別的企業(yè)成長(zhǎng)了。如果說(shuō)成長(zhǎng)到98%，那些企業(yè)還有多少份額呢？

第三方支付是國(guó)家給非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)單獨(dú)頒發(fā)的牌照。這些第三方支付企業(yè)如何跟銀行對(duì)接。第三方支付的企業(yè)為什么跟其他企業(yè)不同。因?yàn)榈谌街Ц兜奶厥庑裕南到y(tǒng)需要接入人民銀行的支付系統(tǒng)，它對(duì)支付企業(yè)的技術(shù)要求很高。如何防洗錢、如何保證客戶的資金安全呢？一方面是對(duì)支付企業(yè)提出很高的要求。另一方面，為什么有些小企業(yè)發(fā)展不好？因?yàn)橐患移脚_(tái)需要與多家銀行進(jìn)行簽約，要進(jìn)行雙邊結(jié)算。小額款項(xiàng)不能實(shí)時(shí)到賬，只有大于5萬(wàn)的大額款項(xiàng)才能實(shí)時(shí)到賬。

銀行卡組織的發(fā)卡行、持卡人、收單機(jī)構(gòu)、商戶，要按照這個(gè)流程收一定的管理費(fèi)。在今年的11月29號(hào)，國(guó)家提出了允許銀行卡的清算機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)設(shè)立清算機(jī)構(gòu)，以后就不再是銀聯(lián)一家能做銀行卡清算。這也意味著銀聯(lián)又面臨外資的進(jìn)入。

最近我們也聽(tīng)到一些支付企業(yè)受到了處罰。收單的典型作弊方式，一個(gè)是繞過(guò)銀聯(lián)，直接交易。第二個(gè)方式是減少一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。交易金額是7、2、1的分配制度。比如我有一張建行的卡，發(fā)卡行收70%的手續(xù)費(fèi)，收單機(jī)構(gòu)也需要收20%，銀聯(lián)是10%。商戶交手續(xù)費(fèi)有幾個(gè)規(guī)定，餐飲、一般購(gòu)物、民生、公益類的費(fèi)率都不一樣。有些人就跟第三方機(jī)構(gòu)一起合謀，餐飲的本來(lái)是1.25的費(fèi)率，他們會(huì)合謀弄一個(gè)0.7的代碼。

第三方支付從端、管，一直到云和生態(tài)，它是分四個(gè)層面。首先是投入技術(shù)解決安全問(wèn)題，通過(guò)提高安全感解決用戶的體驗(yàn)問(wèn)題。以前大家更多的考慮端，忽略了網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境。實(shí)際上支付寶今天能做得特別好，這四步都做得比較完美。通過(guò)層層的風(fēng)險(xiǎn)防控，幫用戶達(dá)到安全使用的要求。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)對(duì)第三方支付是很大的沖擊。現(xiàn)在有了二維碼、條形碼，POS機(jī)的業(yè)務(wù)是不斷萎縮的。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一方懂行的產(chǎn)業(yè)投資人和懂得資本財(cái)務(wù)的投資人，將資金、資源、優(yōu)秀項(xiàng)目、優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)進(jìn)行組合的過(guò)程。P2P在國(guó)內(nèi)有幾種形式，包括無(wú)擔(dān)保、小貸公司、平臺(tái)擔(dān)保、關(guān)聯(lián)擔(dān)保、保險(xiǎn)公司等等。P2P的發(fā)展不僅是國(guó)內(nèi)的，還是全球的，陸金所一直引領(lǐng)著P2P行業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融還有一種形式是商業(yè)眾籌。商業(yè)眾籌分為購(gòu)買和投資兩種方式。購(gòu)買又分為捐贈(zèng)模式和獎(jiǎng)勵(lì)模式。投資的又分股權(quán)模式和債權(quán)模式。股權(quán)又分有擔(dān)保和無(wú)擔(dān)保。目前眾籌平臺(tái)的同質(zhì)化現(xiàn)象特別多，法律監(jiān)管和行業(yè)監(jiān)管還需要不斷深化。這個(gè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)在是看上去很美的現(xiàn)狀，成熟機(jī)構(gòu)的建設(shè)還任重道遠(yuǎn)。

圍繞第三方支付的三大功能和金融服務(wù)，我們說(shuō)的是信貸、支付結(jié)算和保理。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收單的7、2、1分成模式。互聯(lián)網(wǎng)思維嫁接到金融領(lǐng)域以后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，只有專注細(xì)分市場(chǎng)。電商企業(yè)需要支付，物流企業(yè)需要支付，每一個(gè)支付的環(huán)節(jié)不一樣，即便是跨境電商，每個(gè)國(guó)家的情況也有所不同。只有真正的服務(wù)中才能發(fā)現(xiàn)很多問(wèn)題，并不是同一款支付產(chǎn)品能滿足所有的支付需求。更多的支付企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自己的發(fā)展和服務(wù)企業(yè)的特性進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)，使產(chǎn)品更加人性化。只有做到支付、營(yíng)銷、金融的增值服務(wù)疊加，才能把互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付產(chǎn)業(yè)做得更好。

現(xiàn)在無(wú)論是證券公司，還是保險(xiǎn)公司，還是各種理財(cái)公司，只能把錢存到銀行。從銀行的金融機(jī)構(gòu)到非金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)，在信息不對(duì)稱的情況下，先感知到政策。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，大家都認(rèn)為銀行是核心，再其次是證券、基金、保險(xiǎn)、租賃。其他的法律服務(wù)、IT技術(shù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)服務(wù)、電商平臺(tái)，都被認(rèn)為是外圍人員。即便是第一批拿到牌照的技術(shù)企業(yè)，今天仍然沒(méi)有進(jìn)入電商行業(yè)。三年前，互聯(lián)網(wǎng)牌照和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)牌照已經(jīng)一分為二了。今天再想進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)，即使綜合服務(wù)的收單量很大，而在行業(yè)縱深方向還是沒(méi)有客戶。

這個(gè)產(chǎn)業(yè)應(yīng)該是從跨界到整合，要做好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，應(yīng)該有責(zé)任感和使命感。在機(jī)遇面前，只有人員互融、產(chǎn)業(yè)互融，才能把產(chǎn)業(yè)做好。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模會(huì)不斷增長(zhǎng)，移動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新會(huì)多樣化。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在線教育肯定會(huì)成為爆點(diǎn)。社交進(jìn)入視頻時(shí)代，移動(dòng)電商不再只是購(gòu)物。新興移動(dòng)設(shè)備層出不窮。

互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)共享勢(shì)不可當(dāng)，P2P行業(yè)快速洗牌。眾籌回歸理性，市場(chǎng)細(xì)分，加速創(chuàng)業(yè)發(fā)展。數(shù)字幣屬于小眾市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+信用征信系統(tǒng)成為必然的發(fā)展趨勢(shì)。第三方支付移動(dòng)奪天下。互聯(lián)網(wǎng)里，解決痛點(diǎn)，深挖小微用戶需求。傳統(tǒng)浸種轉(zhuǎn)型中，生死并行，或重新你襲。政策層面，權(quán)利下放，加強(qiáng)監(jiān)管。行業(yè)合作，產(chǎn)業(yè)鏈延伸。

2015年互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從產(chǎn)業(yè)到產(chǎn)業(yè)人，大家都是任重道遠(yuǎn)。既然我們選擇了這個(gè)行業(yè)，既然看好互聯(lián)網(wǎng)金融，希望大家都用更開(kāi)放的思維，做更多的互融，把自己的企業(yè)和行業(yè)做得更好。