時間：2023-04-12 13:41:41 點(diǎn)擊：次
來源：中國物流與采購聯(lián)合會 作者：

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在上市銀行公布的2022年年報中,，“金融科技”成為年報高頻詞,。年報顯示,，2022年銀行業(yè)持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，金融科技投入金額持續(xù)增加,，金融科技人才占比進(jìn)一步提升,，大數(shù)據(jù),、云計算,、人工智能,、區(qū)塊鏈等科技在金融實(shí)務(wù)中得到廣泛運(yùn)用,。

科技投入加大

2022年年報顯示，上市銀行持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，在金融科技方面的投入金額持續(xù)增加,。其中，國有銀行是金融科技投入的中堅力量,。6家國有銀行在金融科技方面投入金額較高,，均超過百億元,，多家股份制銀行金融科技投入占比有所提升，部分股份制銀行的金融科技投入增幅同比增長超過20%,。

年報顯示,，2022年工商銀行金融科技投入262.24億元，是投入金額最多的國有銀行,。農(nóng)業(yè)銀行,、中國銀行、建設(shè)銀行,、交通銀行,、郵儲銀行金融科技投入額分別為232.11億元、215.41億元,、232.90億元,、116.31億元、106.52億元,。
多家股份行的金融科技投入占營業(yè)收入的比重也有所提升,，金額也有不同程度的增長。比如,，2022年招商銀行累計投入141.68億元,，同比增長6.60%；中信銀行信息科技投入87.49億元,，較上年末增長16.08%,，占營業(yè)收入的4.14%；興業(yè)銀行信息科技投入82.51億元,，同比增長29.65%,，占營業(yè)收入比重上升0.83個百分點(diǎn)至3.71%。

在金融科技的重點(diǎn)投向方面,，招商銀行以金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金持續(xù)支持新能力建設(shè)與新模式探索,，報告期內(nèi)，金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目新增立項(xiàng)577個,，新增上線項(xiàng)目489個,。中信銀行重點(diǎn)投向云化基礎(chǔ)設(shè)施、前中后臺業(yè)務(wù)數(shù)字化和大數(shù)據(jù)研發(fā)等領(lǐng)域,。
銀行的金融科技人才數(shù)量也不斷增加,，多家銀行金融科技員工超萬人。截至2022年末,，工商銀行的金融科技人才達(dá)3.6萬人,，中國銀行科技條線共有員工13318人，建設(shè)銀行金融科技人員為15811人,，招商銀行科技人才達(dá)1.08萬人,。部分銀行的金融科技人才占比增長幅度達(dá)到兩位數(shù),。比如，中信銀行科技人員達(dá)4762人,，較上年末增長11.11%,；民生銀行科技人員數(shù)4053人，比上年末增長32.36%,。

不少銀行還不斷優(yōu)化組織架構(gòu),，構(gòu)建適合金融科技發(fā)展的人才結(jié)構(gòu)，金融科技人才占比進(jìn)一步提高,。在組織架構(gòu)優(yōu)化方面,，光大銀行在年報中表示，該行加強(qiáng)頂層設(shè)計,，設(shè)立數(shù)字化轉(zhuǎn)型委員會,，調(diào)整構(gòu)建由金融科技部、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理部,、科技研發(fā)中心和智能運(yùn)營中心組成的“兩部兩中心”金融科技運(yùn)作體系,。建設(shè)銀行表示，將金融科技人才工程列為全行首個重大人才項(xiàng)目,，著力推進(jìn)“懂科技的管理人才”“懂業(yè)務(wù)的科技人才”“懂行情的市場化IT人才”三類人才隊伍建設(shè),；郵儲銀行表示，初步完成“青年,、骨干,、領(lǐng)軍”三級人才梯隊搭建。

賦能普惠金融

銀行業(yè)如何更好地為“三農(nóng)”,、小微企業(yè)服務(wù)一直是行業(yè)難點(diǎn),。對銀行而言，普惠金融服務(wù)往往伴隨著風(fēng)險高,、成本高,、收益相對低的痛點(diǎn)。如何解決這些痛點(diǎn),，金融科技是一個重要手段,。商業(yè)銀行通過運(yùn)用現(xiàn)代金融科技等手段，提高金融服務(wù)普惠性,。
陜西省合陽縣行家莊村葡萄種植戶雷全中是金融科技的受益者。“從收集資料到貸款發(fā)放就幾十分鐘,，無需擔(dān)保,，坐在家里就拿到了8.1萬元貸款。”雷全中介紹,，郵儲銀行陜西省分行通過移動展業(yè)集中對農(nóng)戶進(jìn)行現(xiàn)場信息采集并當(dāng)天評定為信用戶,，他通過郵儲銀行手機(jī)銀行申請無擔(dān)保,、無抵押貸款，從信息采集到貸款支用全流程操作實(shí)現(xiàn)了20分鐘放款,。該行為了更好地解決農(nóng)村融資難,、融資貴問題，在轄內(nèi)分支行配備了移動展業(yè)設(shè)備,，保證銀行工作人員可通過展業(yè)設(shè)備上門為農(nóng)戶提供金融服務(wù),。該行還推廣“線上信用戶”貸款，只要是郵儲銀行評定的信用戶,，即可通過手機(jī)銀行申請貸款,，流程簡潔操作方便。

“農(nóng)業(yè)銀行線上金融服務(wù)能力持續(xù)提升,，農(nóng)銀e貸余額達(dá)到3萬億元,，增速42.3%。數(shù)字化渠道優(yōu)勢進(jìn)一步增強(qiáng),，個人手機(jī)銀行月活客戶數(shù)達(dá)到1.72億戶,，新增1988萬戶?？偭?、增量均保持同業(yè)領(lǐng)先。數(shù)據(jù)應(yīng)用不斷深化,，通過精準(zhǔn)營銷識別的小微企業(yè)潛在客戶轉(zhuǎn)化率超過30%,。”農(nóng)業(yè)銀行行長付萬軍說。

渤海銀行把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為實(shí)現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動力之一,，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供科技支撐,。伴隨數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)深入，渤海銀行的金融服務(wù)質(zhì)效得到提升,。2022年6月,，渤海銀行手機(jī)銀行6.0發(fā)布，將數(shù)字化觸手從金融服務(wù)伸展至生活服務(wù),，與實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),、云網(wǎng)點(diǎn)、遠(yuǎn)程銀行等多渠道互聯(lián)互通,。渤海銀行手機(jī)銀行圍繞渤銀E付,、渤銀E財、渤銀E貸,、渤銀E管家四個服務(wù)品牌,，推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，包括新一代數(shù)字信用卡,、全線上申請審批的消費(fèi)類貸款快易貸,、代發(fā)綜合服務(wù)專區(qū)和數(shù)字人民幣產(chǎn)品等,。

“近期我們與頭部科技機(jī)構(gòu)合作，在國內(nèi)同業(yè)中率先推出人工智能金融行業(yè)通用模型,，初步探索出超大規(guī)模通用模型應(yīng)用于金融行業(yè)的實(shí)踐,，提升了數(shù)字金融服務(wù)的精度和效率。”工商銀行副行長張文武表示,。
記者梳理銀行年報還發(fā)現(xiàn),，平安銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、云計算,、區(qū)塊鏈,、人工智能等技術(shù)，持續(xù)優(yōu)化升級供應(yīng)鏈金融平臺“平安好鏈”,，為核心企業(yè)及其上游中小微客群提供線上供應(yīng)鏈金融平臺業(yè)務(wù),，涵蓋應(yīng)收賬款確認(rèn)及轉(zhuǎn)讓、融資,、結(jié)算,、風(fēng)險管理等服務(wù)。2022年全年通過“平安好鏈”平臺促成的融資發(fā)生額735.08億元,，同比增長41.4%,；浙商銀行在技術(shù)中臺落地“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”場景建設(shè)，具備動態(tài)監(jiān)測企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況等能力,，已覆蓋鋼鐵,、石油、機(jī)械加工等多個行業(yè),，在多個分支機(jī)構(gòu)落地應(yīng)用,，賦能供應(yīng)鏈金融綜合服務(wù)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速

商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展,，需要積極探索利用新技術(shù)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式和服務(wù)渠道,。數(shù)字化轉(zhuǎn)型將是銀行的重點(diǎn)發(fā)力領(lǐng)域。中國銀行業(yè)協(xié)會,、普華永道近日聯(lián)合發(fā)布《中國銀行家調(diào)查報告（2022）》顯示,，55.4%的受訪銀行家認(rèn)為“金融科技引領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，帶動業(yè)務(wù)增長”是銀行業(yè)未來首要的利潤增長點(diǎn),。

“十四五”規(guī)劃明確提出要加快數(shù)字化發(fā)展,，建設(shè)數(shù)字中國。專家認(rèn)為,，“十四五”規(guī)劃為銀行深化改革指明了三條主線：一是要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，提高服務(wù)效率。二是培養(yǎng)金融科技能力，提高市場競爭力,。三是加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)，建立規(guī)范有序的數(shù)據(jù)流通環(huán)境,，防范數(shù)據(jù)風(fēng)險,。

2021年底，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》,，明確到2025年金融科技發(fā)展的愿景,、原則和重點(diǎn)任務(wù)。近年來,，人民銀行會同各方出臺一系列監(jiān)管基本規(guī)則,，多措并舉引導(dǎo)金融業(yè)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)賦能，有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險,，推動金融科技規(guī)范有序發(fā)展,。《規(guī)劃》是未來四年我國金融科技發(fā)展的總綱領(lǐng),。在《規(guī)劃》引領(lǐng)下,，我國金融科技將從“立柱架梁”全面邁向“積厚成勢”新階段，實(shí)現(xiàn)金融科技整體水平與核心競爭力跨越式提升,。
“金融是社會資源配置的重要手段,。金融科技的根本使命在于更加有效率地將金融資源配置到經(jīng)濟(jì)部門和社會大眾，快捷,、普惠地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展,。金融科技應(yīng)用應(yīng)幫助金融機(jī)構(gòu)減少經(jīng)濟(jì)活動中的信息不對稱，覆蓋長尾市場,，提升小微企業(yè)和個人金融服務(wù)的可獲得性,。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說。

百融云創(chuàng)科技股份有限公司首席執(zhí)行官張韶峰表示,，金融科技的運(yùn)用顯著提升金融業(yè)的服務(wù)和經(jīng)營決策效率,。以智能語音機(jī)器人為例，它可以助力銀行客服完成信用卡,、理財營銷等工作,，減少金融機(jī)構(gòu)客服人工投入，幫助金融機(jī)構(gòu)降本增效,。在銀行零售業(yè)務(wù)上,，“智能語音應(yīng)答+人工”模式比“人工模式”節(jié)省成本約五成，“智能語音應(yīng)答”模式比“人工模式”節(jié)省成本約九成,，兩種模式考核結(jié)果接近人工服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的90%至95%,。

“金融產(chǎn)業(yè)中老百姓是需求方、金融機(jī)構(gòu)是供給方、金融科技公司是賦能方,。面對日漸升級的金融需求,，供給存在一定的缺口，人工智能,、云計算等技術(shù)的應(yīng)用為填補(bǔ)供給需求創(chuàng)造了可能,。”張韶峰說。

“金融科技的運(yùn)用,，能夠較好提升銀行的運(yùn)營效率,、降低貸款風(fēng)險、降低運(yùn)營成本,、提升營銷效果,。”郵儲銀行合肥市分行副行長唐徐春說，郵儲銀行已經(jīng)構(gòu)建了企業(yè)級人工智能平臺,，通過機(jī)器學(xué)習(xí),、語言語音、生物識別,、智能圖像等技術(shù),，在運(yùn)管、信貸,、財務(wù)等多個業(yè)務(wù)場景廣泛應(yīng)用,。 “未來，我們將充分運(yùn)用金融科技,，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,，為企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)。”唐徐春說,。

董希淼表示,，金融管理部門通過金融科技應(yīng)用試點(diǎn)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型伙伴行動,、金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程,、金融數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用試點(diǎn)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn),，創(chuàng)造了公平合理的競爭環(huán)境,。《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護(hù)法》以及《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)和部門規(guī)章出臺,，為金融科技行穩(wěn)致遠(yuǎn)奠定了制度基礎(chǔ),。金融機(jī)構(gòu)、科技公司要協(xié)同發(fā)力,，以賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本目的,，不斷提高金融服務(wù)的可得性和普惠性,。