時(shí)間：2015-06-26 15:24:01 點(diǎn)擊：次
來源：大河網(wǎng)-河南商報(bào) 作者：

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多年前,，大學(xué)生信用卡一度被叫停，銀行退出大學(xué)生信用消費(fèi)市場(chǎng),。
 
面對(duì)購(gòu)買力旺盛,、消費(fèi)能力強(qiáng),，但支付能力弱的大學(xué)生群體,，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛涌入，大佬級(jí)電商平臺(tái)也開始布局這一市場(chǎng),。
 
現(xiàn)狀
 
大學(xué)新生價(jià)格不菲的三大件
 
手機(jī),、路由器、智能電視,，這是前段時(shí)間提到過的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的三大件,。其實(shí)，就某個(gè)特定群體來說,，他們也有各自的三大件,。
 
對(duì)于大學(xué)新生來說，3C產(chǎn)品（計(jì)算機(jī)、通信,、消費(fèi)類電子產(chǎn)品）近些年已成為標(biāo)配,。而每到暑假，各大3C產(chǎn)品賣場(chǎng)顯然要比往常更加熱鬧,，出手闊綽者甚多,。
 
2014級(jí)大學(xué)生王昕說，筆記本,、手機(jī)這是必需品,，另外一個(gè)“大件”因人而異。
 
去年,，人人網(wǎng)發(fā)布的一項(xiàng)針對(duì)大學(xué)新生的數(shù)碼產(chǎn)品消費(fèi)傾向調(diào)查顯示,，筆記本電腦、手機(jī),、U盤位居前三,，分別占79%、64.95%,、47.4%,。數(shù)碼相機(jī)、平板電腦,、移動(dòng)硬盤緊隨其后,，比例均超過三成。
 
在數(shù)碼產(chǎn)品花費(fèi)上,，人人網(wǎng)2012年的數(shù)據(jù)顯示,，74%的受訪者花費(fèi)超過1萬元，另11%介于7000元到1萬元之間,，花費(fèi)低于7000元的只占15%,。
 
今年1月份，騰訊科技做的一項(xiàng)針對(duì)大學(xué)生生活費(fèi)的調(diào)查顯示,，六成多學(xué)生的每月生活費(fèi)在500~1500元,，其中1001~1500元的學(xué)生比例為35.9%。每月生活費(fèi)為1501~2000元以及2000元以上兩個(gè)區(qū)間的比例均為14.3%,。
 
不難看出,，現(xiàn)今大學(xué)生很多金。
 
政策
 
禁止銀行向未滿18歲學(xué)生
 
發(fā)放信用卡

“一月五百貧困戶,，千兒八百剛夠用,，兩三千元是扮酷，四千五千真大戶,！”這是2003年就開始流行的順口溜,，說的是大學(xué)生大手大腳的消費(fèi)狀況,。
 
大手大腳，換句話說就是購(gòu)買力旺盛,。

不過因?yàn)槭芟抻谥Ц赌芰?，如此消費(fèi)大學(xué)生很容易變成“負(fù)翁”。也因此,，2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡,。即使銀行給已滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，也需要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意,。
 
在此之前,，大學(xué)生在使用信用卡時(shí)很容易出現(xiàn)違規(guī)、違約現(xiàn)象,。在自身信用被列入不良的同時(shí),，銀行也容易面臨風(fēng)險(xiǎn)。
 
傳統(tǒng)銀行退出,，市場(chǎng)出現(xiàn)了真空,，它總要被填補(bǔ)。大學(xué)生并不缺錢,，也不缺消費(fèi)的沖動(dòng),。隨著傳統(tǒng)銀行退出大學(xué)生信用消費(fèi)市場(chǎng)，時(shí)下興起的互聯(lián)網(wǎng)金融乘虛而入,。
 
趨勢(shì)
 
電商促銷,，盯上大學(xué)生的錢袋
 
6月18日是京東的店慶日，但各家電商都有促銷活動(dòng),。
 
活動(dòng)之前,，天貓就宣布會(huì)在當(dāng)天首推“天貓校園分期”。服務(wù)基于個(gè)人在支付寶的消費(fèi)記錄等信用記錄,，給用戶授信,。用戶可以先行“剁手”，然后分期還款,。
 
據(jù)介紹,，在校大學(xué)生至少可以享受最低3000元的信用額度，同時(shí)可以享受1~2年的分期還款服務(wù),。而且,，活動(dòng)還打出“零首付,、零利息”的口號(hào),，這無疑將極大地降低大學(xué)生用戶的購(gòu)物門檻。
 
無獨(dú)有偶,，天貓“友商”京東在今年春節(jié)前就悄然啟動(dòng)了“校園白條”,。“6·18”期間,，京東也將白條作為其消費(fèi)金融的核心產(chǎn)品，為用戶提供無息分期付款的服務(wù),。
 
同時(shí),，蘇寧易購(gòu)也已上線信用支付產(chǎn)品“任性付”，在大促期間支持分期付款,。主打“零首付,、零利息、零手續(xù)費(fèi)”信用購(gòu)物,。
 
那廂之前還壞賬連連,，這廂紛紛布局大學(xué)生分期市場(chǎng)，足以證明校園市場(chǎng)在整個(gè)金融領(lǐng)域內(nèi)所占據(jù)的重要位置,。

市場(chǎng)
 
大佬才進(jìn)入,，市場(chǎng)卻已白熱化
 
自2014年年初開始，趣分期,、分期樂,、愛學(xué)貸、名校貸等多個(gè)專門針對(duì)大學(xué)生的分期平臺(tái)紛紛上線,。不過,，就大學(xué)生分期市場(chǎng)而言，大佬往往都是遲到者,。
 
在百度鍵入“大學(xué)生分期”,，前6頁共出現(xiàn)不下30個(gè)大學(xué)生分期網(wǎng)站。幾乎所有網(wǎng)站都打著“分期”二字,，標(biāo)示著“快速”“首家”“專業(yè)”等字眼,。
 
這些網(wǎng)站中要數(shù)趣分期最搶眼。公開報(bào)道稱,，趣分期還未上線時(shí)就已獲得5位知名天使人的聯(lián)合投資,。去年12月完成三輪共數(shù)億美元融資，網(wǎng)站估值超過5億美元,。
 
同期,，在這些網(wǎng)站中，已有3家公司宣布月銷售額突破1億元大關(guān),。起步于北京的趣分期剛剛宣布月銷售額突破3億元大關(guān),。駐扎在杭州的愛學(xué)貸如今月銷售額穩(wěn)定在2億元上下。位于廣州的分期樂銷售額也已在去年年底突破1億元,。
 
風(fēng)投的熱情,，也證明了對(duì)這個(gè)市場(chǎng)的看好。隨著大佬紛紛進(jìn)入,，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已進(jìn)入白熱化,。而據(jù)公開報(bào)道,，目前已經(jīng)有平臺(tái)開始退出。國(guó)內(nèi)最大的消費(fèi)金融公司一人士稱,，目前各個(gè)網(wǎng)站業(yè)務(wù)和盈利模式趨同,，市場(chǎng)同質(zhì)化比較嚴(yán)重。
 
據(jù)了解,，從去年年底開始,，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，分期樂,、趣分期兩家行業(yè)龍頭開始推出免手續(xù)費(fèi)產(chǎn)品,，通過補(bǔ)貼用戶的方式來搶奪市場(chǎng)份額。
 
模式
 
多采用電商+金融服務(wù)模式
 
縱觀這些分期平臺(tái),，基本都是電商+金融服務(wù)的模式,。網(wǎng)站上，提供3C產(chǎn)品,、旅游產(chǎn)品,、培訓(xùn)產(chǎn)品，分期申請(qǐng)通過需要定期支付月供+服務(wù)費(fèi),。
 
去年年底,，王昕分期購(gòu)買了一部“土豪金”。他入學(xué)時(shí)卻弄丟了,，向家里要錢又怕被嘮叨,，就選擇分期網(wǎng)站又買了一部。為了讓自己壓力小些,，他選擇了24期的分期,，每月月供不到220元，其中包含了21元左右的服務(wù)費(fèi),。
 
除了提供簡(jiǎn)單的分期服務(wù)以外,，一些分期網(wǎng)站還提供兼職購(gòu)物選項(xiàng)。比如,，一款手機(jī)加上服務(wù)費(fèi)用的售價(jià)為5856元,，選擇20天的兼職，就能抵扣2000元的貨款,。
 
分期平臺(tái)的門檻并不高,。一般只需要提供身份證、在校證明（學(xué)生證,、校園一卡通,、學(xué)信網(wǎng)資料）即可。不過,，有些網(wǎng)站對(duì)成教,、自考,、3+2模式的中專并不開放,。年級(jí)不同,，對(duì)應(yīng)的可申請(qǐng)分期期數(shù)也不盡相同，一些平臺(tái)不對(duì)畢業(yè)季學(xué)生開放,。
 
業(yè)內(nèi)人士介紹,，大學(xué)生分期業(yè)務(wù)在資金端上類似于金融P2P，而在商品這一端又類似于電子商務(wù),，在運(yùn)營(yíng)上,，校園地推是主要力量。
 
分析
 
涉足大學(xué)生分期市場(chǎng)
 
控風(fēng)險(xiǎn)最重要
 
從風(fēng)投的熱情來看,，大學(xué)生分期市場(chǎng)是被看好的,。但這個(gè)市場(chǎng)，也是一個(gè)過去壞賬頻發(fā)的市場(chǎng),。
 
如何看待市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),？?jī)?yōu)分期創(chuàng)始人房平說，銀行叫停大學(xué)生信用卡是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太高,，大學(xué)生群體不可控,。但如今不比五年、十年以前,，移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代最不怕的就是找不到人,。
 
不過，為了避免壞賬的出現(xiàn),，這些平臺(tái)還是設(shè)立了較為嚴(yán)格的審核條款,。不少平臺(tái)規(guī)定，首次分期用戶需要線下工作人員到學(xué)生宿舍確認(rèn)信息,，并通過交流做出進(jìn)一步判斷,，從而降低了平臺(tái)本身的風(fēng)險(xiǎn)。在一些平臺(tái)的還款規(guī)則中,，有“不還款會(huì)影響個(gè)人終身征信”這樣的條款,。一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，他們與央行的征信大數(shù)據(jù)有合作,，而且是雙向的,。也就是說，他們不僅能借鑒央行的數(shù)據(jù),，也能向其提供貸款人的征信數(shù)據(jù),。
 
鑒于各平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)，加上大學(xué)生流水一樣地花錢,，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，如果在多個(gè)平臺(tái)都有產(chǎn)品要還貸,，大學(xué)生難逃“卡奴”命運(yùn)。
 
對(duì)于大學(xué)生分期市場(chǎng),，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，過往的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，影響信用記錄,、收取利息和滯納金,、超過一定金額就統(tǒng)一起訴這些手段并不能降低大學(xué)生信用卡逾期還款率，同樣,，也不會(huì)降低互聯(lián)網(wǎng)學(xué)生分期的風(fēng)險(xiǎn),。
 
一方面，大學(xué)生的家長(zhǎng)將被迫成為最后的買單者,；另一方面,，高額的壞賬率會(huì)拖垮互聯(lián)網(wǎng)金融公司。如果互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有其他控制風(fēng)險(xiǎn)的手段,，難免會(huì)重蹈大學(xué)生信用卡的覆轍,。