時(shí)間：2015-03-25 09:16:23 點(diǎn)擊：次
來(lái)源：百度百家 作者：

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脫稿的表達(dá)方式,、華麗的PPT,、富有煽動(dòng)性的演講,，這很難與傳統(tǒng)、嚴(yán)謹(jǐn),、有點(diǎn)國(guó)企范兒的金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系在一起,。

今天上午，宇宙大行工商銀行正是以這樣的一種方式發(fā)布他們的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌——EICBC,，工行全國(guó)各地分行直播此次發(fā)布會(huì),，工行董事長(zhǎng)姜建清說(shuō)“銀行向來(lái)是創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域”，工行行長(zhǎng)易會(huì)滿親自“赤膊上陣”,，成為e-ICBC的首席營(yíng)銷官。

這位國(guó)有銀行行長(zhǎng)有了一個(gè)新的稱謂“易布斯”,，要是有一條牛仔褲和記者答問(wèn)就perfect,！

在工行內(nèi)部，這場(chǎng)發(fā)布會(huì)重要性僅次于年報(bào)發(fā)布會(huì),，但從發(fā)布會(huì)的覆蓋面和參與人數(shù)來(lái)看,，卻是工行最大的一場(chǎng)。這些都在宣示,，工行這頭大象布局互聯(lián)網(wǎng)金融的決心,。

一、工行e-ICBC要做什么,？

拋開(kāi)發(fā)布會(huì)的喧囂,，我們看看工行的e-ICBC是要做什么？

2014年8月,，年中業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)時(shí),，工行董事長(zhǎng)姜建清宣布要在互聯(lián)網(wǎng)上再建一個(gè)ICBC。今天,，工行的e-ICBC體系基本搭建完成,，主要是三個(gè)平臺(tái)：電商平臺(tái)融e購(gòu)、社交通訊工具融e聯(lián),、直銷銀行融e行,。

1、電商平臺(tái)“融e購(gòu)”：今年交易5000億

工行為什么做融e購(gòu),？筆者認(rèn)為,，一方面留住客戶，為現(xiàn)有客戶提供金融意外的服務(wù),；另一方面掌握客戶“大數(shù)據(jù)”,，以此來(lái)推出更多定位更精準(zhǔn)的產(chǎn)品。

定位于“名商名品名店”,，現(xiàn)在該平臺(tái)上70%以上的入駐商戶為廠家直營(yíng),，數(shù)碼、家電、服飾,、旅游等行業(yè)前十大品牌均已入駐,。

對(duì)外14個(gè)月時(shí)間，注冊(cè)用戶已達(dá)1600萬(wàn)人,，累計(jì)交易金額突破1000億元,，交易量進(jìn)入國(guó)內(nèi)十大電商之列。

剛剛公布財(cái)報(bào)的京東,，2014年全年財(cái)報(bào)交易總額為2602億元,。不過(guò)離阿里系還較遠(yuǎn)，2014年淘寶+天貓的總成交額2.3萬(wàn)億,。

2015年,，工行還會(huì)開(kāi)始做B2B。易會(huì)滿計(jì)劃,，2015年計(jì)劃B2C做到3000億元,，B2B做到2000億元，整個(gè)平臺(tái)交易額5000億,，就是要增長(zhǎng)400%,。

工行擁有很多的企業(yè)資源。比如萬(wàn)科,，在融e購(gòu)上賣房,，一個(gè)月1.2億，2015年的目標(biāo)是100億元,。

但工行對(duì)入駐電商平臺(tái)的商戶設(shè)置了不低的門檻,，在保證商品質(zhì)量的同時(shí)，商品種類并不太豐富,，電商的價(jià)格優(yōu)勢(shì)并沒(méi)有很好體現(xiàn),。

接下來(lái)，隨著規(guī)模的膨脹,，融e購(gòu)還要考慮商品的服務(wù)問(wèn)題,。目前，平臺(tái)上都是第三方商戶,，物流配送等問(wèn)題都由商家自行解決,，但這確是電商平臺(tái)能否走遠(yuǎn)的關(guān)鍵問(wèn)題。

當(dāng)初正是因?yàn)槲锪黧w系的落后,，淘寶給了京東一個(gè)機(jī)會(huì),。

2、即時(shí)通訊平臺(tái)“融e聯(lián)”：工行版微信,？

融e聯(lián)能界面和騰訊的微信類似,，分為“消息”,、“發(fā)現(xiàn)”、“功能”,、“我”四大板塊,。

“消息”頁(yè)面可以聯(lián)系客戶經(jīng)理、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,，辦理轉(zhuǎn)賬等,；“發(fā)現(xiàn)”頁(yè)面，可以查看朋友圈及推薦,；通過(guò)“功能”板塊,，可進(jìn)行支付、消費(fèi)等,，現(xiàn)在有1168萬(wàn)客戶下載使用,。

即時(shí)通訊平臺(tái)不是有微信嗎，為什么還要融e聯(lián),？

工行當(dāng)然也清楚的認(rèn)識(shí)到這個(gè)問(wèn)題。從定位看,，融e聯(lián)并不是要打造工行版微信,，而是工行生態(tài)內(nèi)的交流工具，比如在融e聯(lián)里鑲?cè)敫鞣N支付場(chǎng)景,，手機(jī)銀行,、繳費(fèi)、充值,、購(gòu)物,。

易會(huì)滿說(shuō)，他們主要是為了規(guī)避使用第三方通信平臺(tái)帶來(lái)的客戶信息流失風(fēng)險(xiǎn),，通過(guò)把客戶信息全部留在銀行,，此前發(fā)生的一些賬戶被盜等問(wèn)題與通信信息的泄露有一定關(guān)系。

理想是美好的,，但現(xiàn)實(shí)卻很骨感,。雖然注冊(cè)用戶超過(guò)1000萬(wàn)，但活躍度其實(shí)并不高,，用戶是否會(huì)因?yàn)檫@樣的安全性問(wèn)題,，而增加一個(gè)入口？此外,，從體驗(yàn)看,，目前融e聯(lián)還有提高空間。

阿里重金打造來(lái)往,、網(wǎng)易的易信,，這些即時(shí)通訊工具都已經(jīng)鎩羽而歸,，融e聯(lián)還有多少機(jī)會(huì)？

3,、直銷銀行平臺(tái)“融e行”：搶增量

目前直銷銀行已經(jīng)成為各家銀行的標(biāo)配,，尤其是城商行和中小股份制銀行，由于突破了地域限制,，可以為銀行帶來(lái)更多的線上增量客戶,，成為中小銀行彎道超車的好機(jī)會(huì)。

工行則是第一家推出直銷銀行的國(guó)有大行,。直銷銀行對(duì)于中小銀行和國(guó)有大行的戰(zhàn)略意義并不一樣,。對(duì)中小銀行而言，直銷銀行是攻,，國(guó)有大行則是守,，更是自我革命。

從目前工行直銷銀行推出的產(chǎn)品看,，涵蓋了目前直銷銀行的主流產(chǎn)品,，但沒(méi)有太多驚喜。

“融e行”主要推出存款,、投資,、交易三大類服務(wù)。其中,，存款包括定期存款,、通知存款以及一款名為節(jié)節(jié)高的產(chǎn)品。投資方面,，主要提供工銀瑞信的貨幣基金,、分紅險(xiǎn)以及一款56天的非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品。交易類服務(wù)則提供黃金,、白銀,、積存金三個(gè)品種的在線交易。

筆者認(rèn)為,，直銷銀行現(xiàn)在拼的是體驗(yàn),，通過(guò)體驗(yàn)網(wǎng)羅客戶。但目前的直銷影響應(yīng)該只是一個(gè)過(guò)渡形態(tài),。未來(lái),，隨著監(jiān)管層對(duì)直銷銀行業(yè)務(wù)的放開(kāi)，直銷銀行的產(chǎn)品會(huì)更加豐富,，銀行將進(jìn)行生態(tài)重構(gòu),，而不是簡(jiǎn)單的將線下產(chǎn)品搬至線上。

二,、 工行的三個(gè)優(yōu)勢(shì)

昨天姜建清在現(xiàn)場(chǎng)介紹了工行的三個(gè)優(yōu)勢(shì),。

1,、品牌。宇宙行,，在投資者心中的信用背書,，這個(gè)不用再贅述。

2,、數(shù)據(jù),。

工行目前存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)量超過(guò)1300萬(wàn)GB，且還以前所未有的速度爆發(fā)式增長(zhǎng),，工行對(duì)違約率,、違約損失率數(shù)據(jù)的完整積累長(zhǎng)度分別超過(guò)了8年和6年。

工行通過(guò)“融e購(gòu)”獲得了客戶社交,、物流,、交易等各個(gè)節(jié)點(diǎn)的信息，使商品流,、資金流和信息流“三流合一”,。

不過(guò)，筆者覺(jué)得海量數(shù)據(jù)的挖掘還是個(gè)行業(yè)性的問(wèn)題,，看工行能挖到多少,。

3、網(wǎng)點(diǎn),。

除電子銀行外,，工商銀行在境內(nèi)有近1.7萬(wàn)家網(wǎng)點(diǎn),，在全球40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)有300多家境外機(jī)構(gòu),，這是區(qū)別于其他純“線上”互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最大優(yōu)勢(shì)。對(duì)于很多急于發(fā)展線下網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō),，這個(gè)確實(shí)是優(yōu)勢(shì),。

但這也給工行等傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型提出一個(gè)難題。

筆者認(rèn)為,，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)其實(shí)是一個(gè)左右互搏的游戲,，轉(zhuǎn)型的最大的挑戰(zhàn)還并不是在產(chǎn)品端，而是在機(jī)制,、內(nèi)部利益的協(xié)調(diào),。

之前不少第三方支付公司在銀行體系里總行與分行之間、各個(gè)部門之間尋找突破口正是一個(gè)例證,。

線上線下資源,、利益如何協(xié)調(diào)，且看工行領(lǐng)導(dǎo)的魄力,。