時間：2015-01-28 11:29:44 點擊：次
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 （溫馨提示：本文為速記初審稿,，保證現(xiàn)場嘉賓原意,，未經(jīng)刪節(jié),，或存紕漏,，敬請諒解,。）

易寶支付總裁     唐 彬

以下為嘉賓演講實錄：

我想講三個問題,。第一個問題,，互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的大背景,，為什么中國可以誕生互聯(lián)網(wǎng)金融,。第二點,，我以第三方支付為案例闡述互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展。支付寶是支付領(lǐng)域的案例,，還有價值模式的問題,。第三點，我談一下互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的關(guān)系到底是顛覆,，還是補充,。

第一，大背景,。為什么互聯(lián)網(wǎng)金融去年爆發(fā)的不可收拾,。去年成立了互聯(lián)網(wǎng)金融千人會,，我做輪值主席，大家對互聯(lián)網(wǎng)金融特別關(guān)注,。說明金融需求太大了,，以前的服務(wù)遠遠沒有滿足中國的金融結(jié)構(gòu)，大概只有5%的企業(yè)得到了金融服務(wù),，95%沒有得到金融服務(wù),。95%以上的老百姓沒有得到好的金融服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息的透明化,，有很多方式倒逼金融,。

2003年開始，我從硅谷回到北京,，馬云當時成立了淘寶,，與淘寶同時誕生的是支付寶。這個需求早就有了,?；ヂ?lián)網(wǎng)一誕生的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融在美國就出現(xiàn)了,。我是1993年去的美國硅谷,，當時在美國就可以隨時買股票。今天在中國,，我們通過任何的網(wǎng)站還不能買中國所有的基金,，還只是到每一個網(wǎng)站買網(wǎng)站的基金。

在美國,，1996年,，一個互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)就上市了。今天的中國,，還沒有互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)上市,。晚了20年，并沒有把需求扼殺掉,，而是把互聯(lián)網(wǎng)金融的需求壓抑了20年,。這個需求在去年,，因為互聯(lián)網(wǎng)被移動帶到現(xiàn)階段,。過去我們作為企業(yè)，不管是傳統(tǒng)的,，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),，總是把互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)分開來，一分為二,，覺得互聯(lián)網(wǎng)是虛擬的,，傳統(tǒng)的是更加接地氣的,。其實我想問大家，現(xiàn)在能說清楚線上線下嗎,？現(xiàn)在是隨時隨地聯(lián)網(wǎng),，你都不知道是線上、線下了,。再舉一個案例,，二維碼支付，你也不清楚是線上支付,，還是線下支付,。比如比特幣，這是什么東西,？是貨幣,？是一個理財產(chǎn)品？很難說清楚,，這都是互聯(lián)網(wǎng)帶來的新的東西,。

不管是作為企業(yè)主，還是作為政府,，都應(yīng)該深入思考到底在互聯(lián)網(wǎng)全面到來的時代,，金融應(yīng)該是怎么回事，它應(yīng)該還是更封閉,，只為5%的商家提供服務(wù)嗎,？難道不能普惠一點嗎？難道它就高高在上,？需要你是千萬富翁,、億萬富翁才能提供給你理財產(chǎn)品？難道老百姓只能把錢存在銀行得到千分之幾的回報,？

互聯(lián)網(wǎng)從二十年前開始誕生,，到現(xiàn)在這個新的階段，我分析互聯(lián)網(wǎng)有三個特點,，第一,，互聯(lián)網(wǎng)從比特回歸原子，從虛擬回歸現(xiàn)實生活,。第二,，今天的連接，每一個人和世界連接,，以前我們的連接不是個性化的,，不是精準的，不是自由的,。有個笑話說,，八十年代,，一條狗在PC那一端，你不知道是狗,，還是人,。今天你的朋友通過微信、微博聯(lián)系你的時候,，你知道他是你的朋友,。你的朋友是活生生的、個性化的,、精準的,。今天你上網(wǎng)不再需要在PC面前坐下來敲鍵盤，你可以隨時隨地跟世界連接,。把你的知識和智慧都擴大了,，這是大背景。

在這個背景下,，互聯(lián)網(wǎng)正在快速的跨界融合,，打破壟斷。通訊領(lǐng)域的一個微信,，把運營商打得落花流水,。我在兩個星期以前，跟王建宙在一個論壇上討論問題,，我笑他你以前每天上千億的短信收入,，現(xiàn)在收不到了吧。不但收不到短信收入,，更可怕的是電話收入也收不到了,。因為微信推出了微話。他的嘴巴還很硬,，他說數(shù)據(jù)都是通過他吧,。我說數(shù)據(jù)不一定通過你，因為Google正在醞釀計劃,，在全球發(fā)射6千個氣球,，每個氣球里面有大功率的WIFI發(fā)射器，我不需要中國移動了,，也不需要中國電信了,。在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)區(qū)里面，你的對手在跨界,。中國移動的對手可能就是像易寶支付這樣的企業(yè),。

金融領(lǐng)域,，從11年前,，第三方支付真正的誕生,，中國的金融從此就開始打破了國有壟斷，打破了單一的支付方式,。如果中國的金融行業(yè)不是國有壟斷的,，那就是金融支付行業(yè)。我回國11年,，我覺得金融最大的問題就是壟斷,。首先，國有資本壟斷,。其次,，在國有資本里面，銀行一枝獨大,。這樣就不可能服務(wù)好廣大的普通百姓的需求,。

如果說有一個行業(yè)讓傳統(tǒng)金融覺得很恐懼，那就是第三方支付行業(yè),。馬云在2003年的時候還沒有錢呢,，是窮光蛋。當時我也沒什么錢,，剛從美國回來,。11年時間里徹底改變了，很重要的就是兩點,。第一點,，第三方支付行業(yè)對支付的理解和銀行的理解完全不一樣。銀行是怎么理解支付的,？銀行理解的支付是安全,，把錢從A送到B，這個理解沒有錯,，但這是互聯(lián)網(wǎng)時代以前的理解,。真正到了互聯(lián)網(wǎng)時代以用戶為中心的時候，這個理解就遠遠跟不上了,。因為支付作為交易的重要服務(wù),，除了安全的把錢從A付到B，還有信息透明的需求,，我不要被騙,。

作為一個用戶，我買對中國移動,、中國人保這樣的大家伙,，跟他們談判不均衡，老是被欺負。中國90%以上的老百姓都是被欺負的,。到銀行排隊繳費,，在北京買電還要排隊，不充值就要停電,、停水,。這是服務(wù)心態(tài)？這根本就不是互聯(lián)網(wǎng)思維,。

我認為每一個人都是獨一無二的,，都是個性化的。有人買機票的時候就喜歡買保險,。有人不喜歡買保險,，覺得中國的保險是騙人的。20塊錢的航空意外險,，成本不到1塊錢,，所以他不愿意買。正是因為個性化的需求做不到,，第三方支付就可以做到,。第三方支付利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，盡可能讓信息對稱,、交易公平,，讓買方、賣方之間更加均等,，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù),，讓交易個性化。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是不一樣的,，所以第三方支付在過去11年里,，因為我們有新的方向，我們經(jīng)過努力,，今天的支付行業(yè)不再是銀行說得算,，是我們第三方支付在引領(lǐng)新的方向。

第三方支付作為特殊的金融行業(yè),，利用互聯(lián)網(wǎng)的精神和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融是從2003年開始誕生的。經(jīng)過10年的沉淀,，在去年,，余額寶點燃了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，它是導(dǎo)火線,。余額寶作為金融產(chǎn)品,，沒什么創(chuàng)新的,，在我看來是二流的基金公司做的一個簡單的貨幣基金而已。但是,，它嫁接在支付寶上面,，才成就了余額寶，僅此而已,。

第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的先鋒隊，在過去11年里,，它從一個對支付的獨特認知開始,，經(jīng)過11年的沉淀，到今天奠定了相當?shù)幕A(chǔ),，對中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,，下一步也是至關(guān)重要的，是一個基石,。

第三個問題,，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的關(guān)系，是顛覆,？是補充,？每個人的觀點都不一樣。從商業(yè)角度,，我認為沒有問題,，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個好事。但是,，邏輯并不嚴謹,。從邏輯嚴謹?shù)慕嵌龋瑢τ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融和金融關(guān)系,，應(yīng)該從金融的層面思考,。

金融有三個層面，第一個層面,，金融作為一個行業(yè),，它的本質(zhì)是什么。第二,，金融的產(chǎn)品和商業(yè)模式是什么,。第三，金融作為一個機構(gòu)怎么進行創(chuàng)新,。金融作為一個行業(yè),，毫無疑問，金融這個行業(yè)利用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù),，變得以用戶為中心了,，而不是再高高在上了。互聯(lián)網(wǎng)金融讓金融行業(yè)重新煥發(fā)青春,，回歸于用戶為中心的本源,，回歸金融是服務(wù)于商貿(mào)交易和生活，而不是自娛自樂的,。

互聯(lián)網(wǎng)新的技術(shù),、新的思想正在深度地改造金融產(chǎn)品和金融模式。余額寶結(jié)合支付寶的產(chǎn)品,，利用互聯(lián)網(wǎng)思維,，就成就了貨幣基金的奇跡。這不是余額寶有多牛,，也不是天鴻有多牛,，是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到這個階段，需要一個因素來引爆,。

第三個層面,，在機構(gòu)層面，毫無疑問,。中國傳統(tǒng)的金融機構(gòu),，如果在今天只是把互聯(lián)網(wǎng)作為一個渠道，還沒有意識到互聯(lián)網(wǎng)是一場深刻的思想,、技術(shù)和渠道革命,，這樣的機構(gòu)一定會被互聯(lián)網(wǎng)顛覆。因為互聯(lián)網(wǎng)是個新的時代,。就像蒸汽機帶來工業(yè)革命,，互聯(lián)網(wǎng)帶來信息革命。一個新的時代,，你還按照老的思維做,，你會被時代拋棄。在時代面前,，時代潮流,，浩浩蕩蕩，順之則昌,，逆之則亡,。互聯(lián)網(wǎng)是個時代,，互聯(lián)網(wǎng)會顛覆那些不思進取的金融機構(gòu),。互聯(lián)網(wǎng)會深度改造金融產(chǎn)品和金融模式,，讓它們真正以客戶為中心,，互聯(lián)網(wǎng)會讓金融行業(yè)回歸本源,，回歸服務(wù)于生活、服務(wù)于商貿(mào)交易的本源,。

2013年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者提出金融是人類的一項偉大發(fā)明,，第一個目的是讓交易更加高效。第二,，金融是保障老百姓財產(chǎn)不貶值,。中國的金融在過去幾十年里，或多或少的背離了這兩個問題,，變得太封閉,、太自以為是、高高在上,、自娛自樂,。美國金融在2008年也背離了本來目的,，所以會發(fā)生經(jīng)濟危機,。互聯(lián)網(wǎng)在誕生了21年之后,，正在強力地推動金融回歸本源,，讓老百姓的金融意識回歸到金融權(quán)利，是保證財富增值,、保證中小微企業(yè)能夠得到金融的支持,，這就是金融。金融從來不是高大上,，金融也不應(yīng)該是高大上,，金融就是應(yīng)該服務(wù)商貿(mào)交易和老百姓生活。我相信互聯(lián)網(wǎng)能讓我們看到金融回歸本源,。

謝謝,。