大學生分期市場是塊“肥肉” 電商大佬紛紛搶食
多年前,，大學生信用卡一度被叫停，銀行退出大學生信用消費市場,。
面對購買力旺盛,、消費能力強，但支付能力弱的大學生群體,，互聯(lián)網金融平臺紛紛涌入,，大佬級電商平臺也開始布局這一市場。
現(xiàn)狀
大學新生價格不菲的三大件
手機,、路由器,、智能電視，這是前段時間提到過的互聯(lián)網時代的三大件,。其實,，就某個特定群體來說，他們也有各自的三大件,。
對于大學新生來說,，3C產品（計算機、通信,、消費類電子產品）近些年已成為標配,。而每到暑假，各大3C產品賣場顯然要比往常更加熱鬧,，出手闊綽者甚多,。
2014級大學生王昕說，筆記本,、手機這是必需品,，另外一個“大件”因人而異,。
去年,，人人網發(fā)布的一項針對大學新生的數(shù)碼產品消費傾向調查顯示，筆記本電腦,、手機,、U盤位居前三,，分別占79%、64.95%,、47.4%,。數(shù)碼相機、平板電腦,、移動硬盤緊隨其后,，比例均超過三成。
在數(shù)碼產品花費上,，人人網2012年的數(shù)據(jù)顯示,，74%的受訪者花費超過1萬元，另11%介于7000元到1萬元之間,，花費低于7000元的只占15%,。
今年1月份，騰訊科技做的一項針對大學生生活費的調查顯示,，六成多學生的每月生活費在500~1500元,，其中1001~1500元的學生比例為35.9%。每月生活費為1501~2000元以及2000元以上兩個區(qū)間的比例均為14.3%,。
不難看出,，現(xiàn)今大學生很多金。
政策
禁止銀行向未滿18歲學生
發(fā)放信用卡
“一月五百貧困戶,，千兒八百剛夠用,，兩三千元是扮酷，四千五千真大戶,！”這是2003年就開始流行的順口溜,，說的是大學生大手大腳的消費狀況。
大手大腳,，換句話說就是購買力旺盛,。
不過因為受限于支付能力，如此消費大學生很容易變成“負翁”,。也因此,，2009年銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學生發(fā)放信用卡。即使銀行給已滿18歲的學生發(fā)放信用卡,，也需要經由父母等第二還款來源方的書面同意,。
在此之前，大學生在使用信用卡時很容易出現(xiàn)違規(guī),、違約現(xiàn)象,。在自身信用被列入不良的同時，銀行也容易面臨風險,。
傳統(tǒng)銀行退出,，市場出現(xiàn)了真空,，它總要被填補。大學生并不缺錢,，也不缺消費的沖動,。隨著傳統(tǒng)銀行退出大學生信用消費市場，時下興起的互聯(lián)網金融乘虛而入,。
趨勢
電商促銷,，盯上大學生的錢袋
6月18日是京東的店慶日，但各家電商都有促銷活動,。
活動之前,，天貓就宣布會在當天首推“天貓校園分期”。服務基于個人在支付寶的消費記錄等信用記錄,，給用戶授信,。用戶可以先行“剁手”，然后分期還款,。
據(jù)介紹,，在校大學生至少可以享受最低3000元的信用額度，同時可以享受1~2年的分期還款服務,。而且,，活動還打出“零首付、零利息”的口號,，這無疑將極大地降低大學生用戶的購物門檻,。
無獨有偶，天貓“友商”京東在今年春節(jié)前就悄然啟動了“校園白條”,。“6·18”期間,，京東也將白條作為其消費金融的核心產品，為用戶提供無息分期付款的服務,。
同時,，蘇寧易購也已上線信用支付產品“任性付”，在大促期間支持分期付款,。主打“零首付,、零利息、零手續(xù)費”信用購物,。
那廂之前還壞賬連連,，這廂紛紛布局大學生分期市場，足以證明校園市場在整個金融領域內所占據(jù)的重要位置,。
市場
大佬才進入,，市場卻已白熱化
自2014年年初開始，趣分期、分期樂,、愛學貸、名校貸等多個專門針對大學生的分期平臺紛紛上線,。不過,，就大學生分期市場而言，大佬往往都是遲到者,。
在百度鍵入“大學生分期”,，前6頁共出現(xiàn)不下30個大學生分期網站。幾乎所有網站都打著“分期”二字,，標示著“快速”“首家”“專業(yè)”等字眼,。
這些網站中要數(shù)趣分期最搶眼。公開報道稱,，趣分期還未上線時就已獲得5位知名天使人的聯(lián)合投資,。去年12月完成三輪共數(shù)億美元融資，網站估值超過5億美元,。
同期,，在這些網站中，已有3家公司宣布月銷售額突破1億元大關,。起步于北京的趣分期剛剛宣布月銷售額突破3億元大關,。駐扎在杭州的愛學貸如今月銷售額穩(wěn)定在2億元上下。位于廣州的分期樂銷售額也已在去年年底突破1億元,。
風投的熱情,，也證明了對這個市場的看好。隨著大佬紛紛進入,，市場競爭已進入白熱化,。而據(jù)公開報道，目前已經有平臺開始退出,。國內最大的消費金融公司一人士稱,，目前各個網站業(yè)務和盈利模式趨同，市場同質化比較嚴重,。
據(jù)了解,，從去年年底開始，市場競爭加劇,，分期樂,、趣分期兩家行業(yè)龍頭開始推出免手續(xù)費產品，通過補貼用戶的方式來搶奪市場份額,。
模式
多采用電商+金融服務模式
縱觀這些分期平臺,，基本都是電商+金融服務的模式。網站上，提供3C產品,、旅游產品,、培訓產品，分期申請通過需要定期支付月供+服務費,。
去年年底,，王昕分期購買了一部“土豪金”。他入學時卻弄丟了,，向家里要錢又怕被嘮叨,，就選擇分期網站又買了一部。為了讓自己壓力小些,，他選擇了24期的分期,，每月月供不到220元，其中包含了21元左右的服務費,。
除了提供簡單的分期服務以外,，一些分期網站還提供兼職購物選項。比如,，一款手機加上服務費用的售價為5856元,，選擇20天的兼職，就能抵扣2000元的貨款,。
分期平臺的門檻并不高,。一般只需要提供身份證、在校證明（學生證,、校園一卡通,、學信網資料）即可。不過,，有些網站對成教,、自考、3+2模式的中專并不開放,。年級不同,，對應的可申請分期期數(shù)也不盡相同，一些平臺不對畢業(yè)季學生開放,。
業(yè)內人士介紹,，大學生分期業(yè)務在資金端上類似于金融P2P，而在商品這一端又類似于電子商務,，在運營上,，校園地推是主要力量。
分析
涉足大學生分期市場
控風險最重要
從風投的熱情來看,，大學生分期市場是被看好的,。但這個市場，也是一個過去壞賬頻發(fā)的市場。
如何看待市場風險,？優(yōu)分期創(chuàng)始人房平說,，銀行叫停大學生信用卡是因為風險太高，大學生群體不可控,。但如今不比五年,、十年以前，移動互聯(lián)時代最不怕的就是找不到人,。
不過，為了避免壞賬的出現(xiàn),，這些平臺還是設立了較為嚴格的審核條款,。不少平臺規(guī)定，首次分期用戶需要線下工作人員到學生宿舍確認信息,，并通過交流做出進一步判斷,，從而降低了平臺本身的風險。在一些平臺的還款規(guī)則中,，有“不還款會影響個人終身征信”這樣的條款,。一位業(yè)內人士告訴記者，他們與央行的征信大數(shù)據(jù)有合作,，而且是雙向的,。也就是說，他們不僅能借鑒央行的數(shù)據(jù),，也能向其提供貸款人的征信數(shù)據(jù),。
鑒于各平臺的競爭，加上大學生流水一樣地花錢,，有業(yè)內人士認為,，如果在多個平臺都有產品要還貸，大學生難逃“卡奴”命運,。
對于大學生分期市場,，也有業(yè)內人士認為，過往的經驗已經證明,，影響信用記錄,、收取利息和滯納金、超過一定金額就統(tǒng)一起訴這些手段并不能降低大學生信用卡逾期還款率,，同樣,，也不會降低互聯(lián)網學生分期的風險。
一方面,，大學生的家長將被迫成為最后的買單者,；另一方面，高額的壞賬率會拖垮互聯(lián)網金融公司。如果互聯(lián)網金融公司沒有其他控制風險的手段,，難免會重蹈大學生信用卡的覆轍,。
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