時間：2015-03-25 09:16:23 點擊：次
來源：百度百家 作者：

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脫稿的表達方式,、華麗的PPT,、富有煽動性的演講，這很難與傳統(tǒng),、嚴謹,、有點國企范兒的金融機構聯(lián)系在一起。

今天上午,，宇宙大行工商銀行正是以這樣的一種方式發(fā)布他們的互聯(lián)網金融品牌——EICBC,，工行全國各地分行直播此次發(fā)布會，工行董事長姜建清說“銀行向來是創(chuàng)新最活躍的領域”,，工行行長易會滿親自“赤膊上陣”,，成為e-ICBC的首席營銷官。

這位國有銀行行長有了一個新的稱謂“易布斯”,，要是有一條牛仔褲和記者答問就perfect,！

在工行內部，這場發(fā)布會重要性僅次于年報發(fā)布會,，但從發(fā)布會的覆蓋面和參與人數來看,，卻是工行最大的一場。這些都在宣示,，工行這頭大象布局互聯(lián)網金融的決心,。

一、工行e-ICBC要做什么,？

拋開發(fā)布會的喧囂,，我們看看工行的e-ICBC是要做什么？

2014年8月,，年中業(yè)績發(fā)布會時,，工行董事長姜建清宣布要在互聯(lián)網上再建一個ICBC。今天,，工行的e-ICBC體系基本搭建完成,，主要是三個平臺：電商平臺融e購、社交通訊工具融e聯(lián),、直銷銀行融e行,。

1、電商平臺“融e購”：今年交易5000億

工行為什么做融e購,？筆者認為,，一方面留住客戶，為現有客戶提供金融意外的服務,；另一方面掌握客戶“大數據”,，以此來推出更多定位更精準的產品,。

定位于“名商名品名店”，現在該平臺上70%以上的入駐商戶為廠家直營,，數碼,、家電、服飾,、旅游等行業(yè)前十大品牌均已入駐,。

對外14個月時間，注冊用戶已達1600萬人,，累計交易金額突破1000億元，交易量進入國內十大電商之列,。

剛剛公布財報的京東,，2014年全年財報交易總額為2602億元,。不過離阿里系還較遠,，2014年淘寶+天貓的總成交額2.3萬億,。

2015年,，工行還會開始做B2B,。易會滿計劃,，2015年計劃B2C做到3000億元,，B2B做到2000億元,，整個平臺交易額5000億,，就是要增長400%,。

工行擁有很多的企業(yè)資源。比如萬科,，在融e購上賣房,，一個月1.2億，2015年的目標是100億元,。

但工行對入駐電商平臺的商戶設置了不低的門檻,，在保證商品質量的同時，商品種類并不太豐富,，電商的價格優(yōu)勢并沒有很好體現,。

接下來，隨著規(guī)模的膨脹,，融e購還要考慮商品的服務問題,。目前，平臺上都是第三方商戶,，物流配送等問題都由商家自行解決,，但這確是電商平臺能否走遠的關鍵問題。

當初正是因為物流體系的落后,，淘寶給了京東一個機會,。

2,、即時通訊平臺“融e聯(lián)”：工行版微信？

融e聯(lián)能界面和騰訊的微信類似,，分為“消息”,、“發(fā)現”、“功能”,、“我”四大板塊,。

“消息”頁面可以聯(lián)系客戶經理、購買理財產品,，辦理轉賬等,；“發(fā)現”頁面，可以查看朋友圈及推薦,；通過“功能”板塊,，可進行支付、消費等,，現在有1168萬客戶下載使用,。

即時通訊平臺不是有微信嗎，為什么還要融e聯(lián),？

工行當然也清楚的認識到這個問題,。從定位看，融e聯(lián)并不是要打造工行版微信,，而是工行生態(tài)內的交流工具,，比如在融e聯(lián)里鑲入各種支付場景，手機銀行,、繳費,、充值、購物,。

易會滿說,，他們主要是為了規(guī)避使用第三方通信平臺帶來的客戶信息流失風險，通過把客戶信息全部留在銀行,，此前發(fā)生的一些賬戶被盜等問題與通信信息的泄露有一定關系,。

理想是美好的，但現實卻很骨感,。雖然注冊用戶超過1000萬,，但活躍度其實并不高，用戶是否會因為這樣的安全性問題,，而增加一個入口,？此外，從體驗看,，目前融e聯(lián)還有提高空間,。

阿里重金打造來往,、網易的易信，這些即時通訊工具都已經鎩羽而歸,，融e聯(lián)還有多少機會,？

3、直銷銀行平臺“融e行”：搶增量

目前直銷銀行已經成為各家銀行的標配,，尤其是城商行和中小股份制銀行,，由于突破了地域限制，可以為銀行帶來更多的線上增量客戶,，成為中小銀行彎道超車的好機會,。

工行則是第一家推出直銷銀行的國有大行。直銷銀行對于中小銀行和國有大行的戰(zhàn)略意義并不一樣,。對中小銀行而言,，直銷銀行是攻，國有大行則是守,，更是自我革命。

從目前工行直銷銀行推出的產品看,，涵蓋了目前直銷銀行的主流產品,，但沒有太多驚喜。

“融e行”主要推出存款,、投資,、交易三大類服務。其中,，存款包括定期存款,、通知存款以及一款名為節(jié)節(jié)高的產品。投資方面,，主要提供工銀瑞信的貨幣基金,、分紅險以及一款56天的非保本浮動收益型理財產品。交易類服務則提供黃金,、白銀,、積存金三個品種的在線交易。

筆者認為,，直銷銀行現在拼的是體驗,，通過體驗網羅客戶。但目前的直銷影響應該只是一個過渡形態(tài),。未來,，隨著監(jiān)管層對直銷銀行業(yè)務的放開，直銷銀行的產品會更加豐富,，銀行將進行生態(tài)重構,，而不是簡單的將線下產品搬至線上,。

二、 工行的三個優(yōu)勢

昨天姜建清在現場介紹了工行的三個優(yōu)勢,。

1,、品牌。宇宙行,，在投資者心中的信用背書,，這個不用再贅述。

2,、數據,。

工行目前存儲的數據量超過1300萬GB，且還以前所未有的速度爆發(fā)式增長,，工行對違約率,、違約損失率數據的完整積累長度分別超過了8年和6年。

工行通過“融e購”獲得了客戶社交,、物流,、交易等各個節(jié)點的信息，使商品流,、資金流和信息流“三流合一”,。

不過，筆者覺得海量數據的挖掘還是個行業(yè)性的問題,，看工行能挖到多少,。

3、網點,。

除電子銀行外,，工商銀行在境內有近1.7萬家網點，在全球40多個國家和地區(qū)有300多家境外機構,，這是區(qū)別于其他純“線上”互聯(lián)網企業(yè)的最大優(yōu)勢,。對于很多急于發(fā)展線下網絡的互聯(lián)網企業(yè)來說，這個確實是優(yōu)勢,。

但這也給工行等傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網轉型提出一個難題,。

筆者認為，發(fā)展互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行來說其實是一個左右互搏的游戲,，轉型的最大的挑戰(zhàn)還并不是在產品端,，而是在機制、內部利益的協(xié)調,。

之前不少第三方支付公司在銀行體系里總行與分行之間,、各個部門之間尋找突破口正是一個例證。

線上線下資源、利益如何協(xié)調,，且看工行領導的魄力,。